בחודש יוני האחרון האריך המפקח על הבנקים את התקנה שאפשרה למשקי הבית להגדיל את ההלוואות לכל מטרה, דרך משכנתה נוספת שגובהה עד 200 אלף שקל. ההארכה ניתנה עד סוף השנה ומשמעותה היא שאדם שיש לו משכנתא פלוס הלוואות, יוכל לאחד את ההלוואות לתוכה, לפרוס אותן לשנים ארוכות וכך הוא יימנע מתשלום אלפי שקלים יותר בכל חודש. ל-ice נודע כי התאחדות יועצי המשכנתאות פנתה בימים האחרונים לבנק ישראל בניסיון לגרום לו להאריך שוב את התקנה, מעין הוראת שעה שהקלה על עשרות אלפי אנשים בישראל.

לפי הוראות התקנה, היא תאפשר לבצע גם תוספת בנייה של ממ"דים במהלך המלחמה. משקי בית רבים פנו והגדילו את ההלוואות במסלול הזה וכך הזרימו הלוואות בגובה מיליוני שקלים ישירות למשכנתא. נניח שלמשפחה מסוימת הייתה משכנתא של 10,000 שקל בחודש. היא החזירה הלוואה אחת לחמש שנים בגובה 1,000 שקל בחודש והלוואה נוספת, ל-6 שנים, בגובה 1,500 שקל. בסך הכל, עומד ההחזר החודשי של המשפחה על 12,500 שקל. הארכת התקנה פירושה שגם לאחר חודש דצמבר השנה, הציבור יוכל להכניס את ההלוואות הקטנות לתוך המשכנתא. במקרה כזה, למשל, ההחזר החודשי שלו יהיה נמוך מ-11 אלף שקל בחודש וכך משקי הבית מקבלים הקלה משמעותית.

הדברים האלה נכתבים בזמן שבחודשים האחרונים היקף המשכנתאות במגמת עלייה. מבדיקה עולה כי שיעור השינוי בהלוואות לכל מטרה במסגרת ההקלה עלה השנה ב-26.6% )נתוני ינואר-אוקטובר מצביעים על 4.972 מיליארד אל מול 6.295 מיליארד), המהווים כ-7.1% (לעומת 7.9% בהתאמה) מכלל המשכנתאות לדיור. הן מאופיינות בשיעורי החזר נמוכים משמעותית בהשוואה לחלופות בשוק החוץ בנקאי. ראוי להזכיר כי גם הבנקים נערכו להגדלת היקף המשכנתאות, מתוך הבנה והנחה שהיקף העסקאות יעלה.

לצד זה, צריך לזכור גם את הסיכון הכרוך בהלוואה לכל מטרה. משקי בית רבים רוכשים דירות במסלול 10/90, כלומר תשלום מקדמה של 10% כעת ו-90% בעת האכלוס (בפועל יש הלוואת קבלן, אז הם משלמים 50% כעת, אבל נניח את זה לרגע בצד), כשאת ההון העצמי הם מממנים באמצעות הלוואה לכל מטרה מהבנק – מהלך מסוכן כשלעצמו משום שהוא חושף אותם לסיכון גבוה.

חשוב לציין כי במצב שהיה עד המלחמה, הייתה אפשרות לקחת הלוואה נוספת על חשבון הדירה, בתנאי ששמאי בדק את הנכס, העריך אותו מחדש והתברר כי סך ההלוואות לא עובר את ה-50%. במהלך המלחמה בנק ישראל שינה את הכללים והעניק אפשרות לקחת הלוואה לכל מטרה, עד 200 אלף שקל, כשסך ההלוואות לא עולה על 70%.

אז מה רוצים בהתאחדות יועצי המשכנתאות? בעיקר להאריך את התוקף. שם טוענים כי מאז חודש פברואר, נלקחו הלוואות בהיקפים גדולים, מעל 600 מיליון שקל בחודש – בערך 20% יותר מהממוצע.

"בעוד כשבועיים אמור לפוג, בפעם השנייה מאז פרוץ המלחמה, תוקף הוראת השעה של הלוואה לכל מטרה - בשעבוד נכס קיים של עד 70% מימון", לשון המכתב שהועבר למפקח על הבנקים, דני חחיאשווילי. "הוא הוכח ככלי חיוני שסייע למשפחות רבות להתמודד עם המציאות הכלכלית המורכבת בשל התמשכות המלחמה".

לפי הנתונים, מתחילת השנה ועד אוקטובר 2024 ניתנו כ-21 אלף הלוואות לכל מטרה, זינוק של כ40% בהשוואה ל-15 אלף הלוואות בתקופה המקבילה אשתקד. "נתון זה מעיד באופן חד-משמעי על הצורך האמיתי של הציבור בפתרון זה ועל יעילותו. המציאות באזורנו מלמדת כי המונח 'הוראת שעה' אינו הולם עוד את המצב בשטח".

אז מה יקרה עכשיו? בנק ישראל יצטרך לקחת החלטה תוך שבועיים, האם להאריך את התוקף או לא. ההנחה היא שבשבועיים הקרובים אלפי לקוחות יפנו לבנק ישראל על מנת לנצל את האפשרות להאריך את חיי ההלוואה שלהם.

עוד ב-

שוק המשכנתאות יתקרר? גורמים במערכת הבנקאית בתחזית דרמטית

לכתבה המלאה

"אנו סבורים שהחלטה על הפיכת הוראה זו לקבועה תשדר מסר של יציבות ותאפשר תכנון כלכלי ארוך טווח למשקי הבית וללווים רבים", נכתב בסיום המכתב.