השוק
בנק ישראל:15% מלוקחי המשכנתא, לקחו הלוואה משלימה להון עצמי
בבנק ישראל מציינים את העובדה כי השלמת ההון העצמי ב-15% מהמשכנתאות הן אינדיקטור לעלייה בסיכון במשכנתאות אלה; גובה משכנתא ממצע עמד על כמעט מיליון שקל; יותר אנשים לוקחים משכנתא בשיעור מימון גבוה
הבהלה לנדל"ן בשנים האחרונות יוצרת גם עלייה משמעותית בסיכון למשקי הבית. באופן עקרוני, "הידיים החזקות" מקרב משקיעי הנדל"ן כבר רכשו דירות והשלב השני הוא כניסה לשוק של "ידיים חזקות פחות", קרי אנשים שהיכולת הכלכלית שלהם מוגבלת יותר.
אחד האינדיקטורים לעלייה בגורמי הסיכון במשכנתאות הוא כמה אנשים היו צריכים הלוואה נוספת להון עצמי כדי לעמוד בקריטריונים לקבל משכנתא מהבנק. הנתון הזה, לפי בנק ישראל, נמצא ברמה גבוהה של 15% מכלל נוטלי המשכנתאות. גובה משכנתא ממוצע עמד בשנה שעברה על כ-950 אלף שקל ושיעור אלה שלוקחים משכנתא בהיקפי מימון גבוהים (של יותר מ-60% משווי הנכס) הולך וגדל.
כאן כדאי להכניס במאמר מוסגר סיכון נוסף והוא מירידה במחירי הנכסים. כאן צריך להיות זהירים. בבנק הפועלים אומרים שעליית מחירי הדירות צפויה להיבלם בשנה הקרובה אבל לא לרדת.
יחד עם זאת, צריך לראות כי כרגע (הנתונים נכונים למחצית השניה של 2021) מספר התחלות הבניה גדל ועמד על כ-55 אלף והוא צפוי להגיע בשנים הקרובות ל-60 אלף מידי שנה. לזה צריך לצרף את עליית הריבית והכבדת התנאים לקבלת משכנתא על ידי בנק ישראל, והנה מתכון לירידה במחירים, אם חלילה יתערער המצב המקרו כלכלי.
בבנק ישראל אומרים כי מחצית ממי שלקח הלוואה צרכנית משלימה כדי להעמיד את ההון העצמי הנדרש לקבלת משכנתא, לקח הלוואה שעולה בשוויה על 5% משווי הדירה הנרכשת - וזה הרבה.
הנתונים האלה יכולים להיות אחד ההסברים מדוע הפיקוח על הבנקים אוסר על נטילת הלוואה צרכנית כדי להשלים הון עצמי לדירה. אמנם מדובר בהוראה קשה שהיא התערבות בוטה בשוק, אבל היא נדרשת בשלב הזה של החיים הכלכליים כדי להרגיע ולו במעט את שוק הנדל"ן.
עוד עולה מנתוני בנק ישראל כי שיעור המשכנתאות שנקלעות לפיגור בתשלומים השוטפים גבוה יותר משיעור המשכנתאות שלא נלקחו בהן הלוואות משלימות. משכך, אומרים בבנק ישראל שמדובר בעלייה בסיכון במשכנתאות עם הלוואה משלימה ולכן יש צורך לעקוב אחר ההלוואות האלה (מוקדם יותר, נזכיר בנק ישראל אסר את התופעה).
בנק ישראל פירט 3 סוגי הלוואות משלימות שהעלו את הסיכון במשכנתאות האלה והן: הלוואה משלימה ישירה, כלומר לאנשים שלא היה להם את ההון העצמי לקבל משכנתא. ההלוואה השנייה היא הלוואה למימון העלויות הנלוות לרכישה וההלוואה השלישית היא הלוואת "הטבה". כלומר, הלוואה בתנאים מועדפים שהבנק מעמיד כשנוטל משכנתא גם מעביר את הפעילות השוטפת שלו לבנק.
עוד ב-
בבנק ישראל זיהו שבין השנים 2017 ל-2021 ניתנו הלוואות צרכניות כהשלמה להון עצמי בקצב חודשי ממוצע של 100 מיליון שקל. בממוצע ניתנו בין השנים הללו 8,000 משכנתאות מידי חודש כשב-1,340 משכנתאות צורפה גם הלוואה צרכנית ואלה מספרים גדולים שחייבו את בנק ישראל להתערב.
הכתבות החמות
תגובות לכתבה(1):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
-
1.הלוואה חינםpolkjg 04/2022/01הגב לתגובה זו0 0היי, זה כדי ליידע את הציבור הרחב כי הלוואת ניסיון בשמים, א הלוואות פרטיות פתחו הזדמנות פיננסית לכל אחד שזקוק לסיוע כספי כלשהו. 5000 יורו עד 100,00 יורו אנחנו מתן הלוואות בריבית של 2% ליחידים, חברות וחברות בצורה ומצב ברורים ומובנים. פנה אלינו עוד היום דוא"ל בכתובת (contact@skyexperienceloan.com) או (skyexperienceloan@gmail.com) בקר באתר האינטרנט שלהם https://skyexperienceloan.comסגור
