בלי ששמתם לב: הדוחות שנוחתים לכם במייל - ואתם פשוט חייבים לקרוא
ממש בימים אלה נוחתים בתיבות הדואר האלקטרוני שלכם וגם תיבות הדואר הפיזי, הדוחות השנתיים של קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. היכן עוברת האחריות שלכם? מה חשוב לבדוק ולמה מסלול החיסכון כל כך משמעותי? מייסד ומנכ"ל בית ההשקעות הורייזן עושה סדר
במהלך חודש מרץ מתרחש אירוע שנתי שכמעט לא זוכה לאור הזרקורים בכלי התקשורת, מקבל עוד הרבה פחות תשומת לב ברשתות החברתיות וספק אם עולה בשיחות סלון. עם זאת, השפעת האירוע הזה על שליש מחייכם הבוגרים היא אדירה.
ממש בימים אלה נוחתים בתיבות הדואר האלקטרוני שלכם וגם תיבות הדואר הפיזי, הדוחות השנתיים של קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. אליהם מצטרפים גם הדיווחים השנתיים של חיסכון לכל ילד, אותו חיסכון שמדינת ישראל. מדובר באותו חיסכון שבחרתם החל משנת 2017, ומדי חודש מופקד בו לכל ילד סכום של 57 או 114 שקלים, אם בחרתם להכפיל אותו תוך ויתור על חלק מקצבת הילדים החודשית.
משק בית ממוצע בישראל, שכולל שני בני זוג, מפקיד מדי חודש סכום של כ-5,000 שקל לגופים הפיננסים השונים. משקי הבית שבעשירון העליון מפקידים אפילו 10,000 שקל בחודש, במיוחד אם קיימות גם קרנות השתלמות.
היכן עוברת האחריות שלכם? השליטה על הכספים שלכם שישמשו אתכם בפרישה. איך תעשו את זה? נדרש מכם לאסוף את הדוחות הללו מכל היצרנים הפיננסים שאליהם אתם מפקידים כספים מדי חודש, ולבחון את התשואות והרווחים. המעקב אחר אותם דוחות יאפשר לכם להיות בשליטה על סכומי הכסף הכי משמעותיים לאורך החיים, לעתים אף מעבר לשווי הדירה שרכשתם למגורים.
מה חשוב לבדוק בדוחות השנתיים שאתם מקבלים מבתי ההשקעות?
מסלול החיסכון מרבית הציבור נמצא במסלול הכללי בכל אפיקי החיסכון החל מפנסיה, השתלמות וקופות גמל, כלומר, ברמת סיכון בינונית, אבל כלל לא בטוח שזו אכן העדפת הסיכון שלו בפועל אלא בחירה שנובעת מברירת מחדל בלבד. מרבית הכספים הללו מיועדים לטווח הארוך, לכן לא בהכרח נכון שכולם יהיו במסלול הכללי. זו גם הסיבה שחשבו להיפגש עם סוכן הביטוח או המתכנן הפיננסי שלכם ולבחון יחד איתו, האם נכון לעבור למסלול אחר, כזה שיוכל להגדיל את הסכומים שתצברו בטווח הארוך.
אחד מכללי האצבע המרכזיים הם שככל שאתם צעירים יותר, הנטייה היא לבחור יותר במסלול מניות, מאחר ומרבית ההפקדות שלכם לאותם חסכונות הם עתידיות ולכן תרחיש של נפילה בשוק לא אמור להטריד אתכם כלל, להפך - אתם רוצים לקנות את השווקים בזול. גם אם השווקים יעלו לא הפסדתם כלום, מאחר ותקבלו את התשואה לה אתם מצפים.
חלק גדול מהציבור יישם את גישת מסלולי המניות למשל בחיסכון לכל ילד. נתוני האוצר מראים שכמות משמעותית של משפחות מהעשירונים הגבוהים בחרו במסלולי המניות עבור ילדיהם. בכל הנוגע לחיסכון לכל ילד לא ניתן למשוך את הכספים לפני שהם מגיעים לגיל 18, אלא רק במקרים חריגים מאוד. לפניהם שנות חיסכון רבות קדימה ולכן, כפי שבחרו הורים רבים, הם יכולים לבחור במסלולים בסיכון גבוה.
דמי הניהול במיוחד בדוחות של קרן הפנסיה ניתן לראות ליד סעיף דמי הניהול, גם את הממוצע שמשלמים יתר העמיתים בקרן. אם מדברים על קרן הפנסיה, יש חשיבות לדמי ניהול מהצבירה, לעומת דמי הניהול מההפקדה. ככל שאנחנו עולים בגיל, גם הצבירה שלנו הולכת וגדלה ולכן דמי הניהול מהצבירה ולא מההפקדה הופכים חשובים יותר ויותר.
מאחר ומעטים יזכרו את גובה דמי הניהול המקסימליים מהצבירה, יש לכם דרך פשוטה להבין האם דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים או לא. ליד שורת דמי הניהול בדו"ח הפנסיה השנתי, תוכלו לראות השוואה וכיתוב האם דמי הניהול הם גבוהים או נמוכים מהממוצע בקרן. במידה והם גבוהים מהממוצע, כדאי לפנות לסוכן הפנסיוני שלכם ולבקש הוזלה.
סיכום היתרות הצבורות בקרנות השתלמות ובדיקת העברת כספים ל-IRA כמעט כל משק בית רוצה לדעת איזה מקורות יהיו זמינים עבורו במקרי חירום. אם נעצור רגע ונשאל כל אחד ברחוב, למרבית האנשים לא יהיה ממש מושג. חוסר הידיעה מובילה אתכם להחלטות פיננסיות שגויות, כמו למשל החלטה להפקיד כספים גדולים אחרים בפיקדונות, בגלל חוסר הידיעה לגבי הסכומים שעומדים לרשותכם לשעת חירום.
הסכומים בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות, הם כאלה המיועדים לשלבים היותר מאוחרים של החיים דווקא ולכן חשוב שהתשואה שלהם תמוקסם. כדאי לדחות כמה שיותר את השימוש בהם, בגלל הטבות המס המשמעותיות שהם מעניקים. אם החלטתם לייעד אותם לטווח ארוך, או לפחות חלק מהסכומים הללו.
דרך נכונה למקסם את התשואה היא דרך IRA, קופת גמל בניהול אישי. שכן, בדיקה פשוטה של ביצועי הקופות גם באפיקי האג"ח וגם באפיקי המניות מראים על ביצועי חסר שנגרמים עקב בין השאר עקב הסירבול והגודל של הגופים שמנהלים את אותם השקעות, הבירוקרטיה הרבה שקיימת אצלם וההתאמה של ההשקעות למציאות משתנה ולכן לחוסך ניתנה האלטרנטיבה שיכולה לשפר את התשואה שלו בניהול השקעות דינאמי של הכספים הללו דרך IRA. יתרון נוסף במעבר ל-IRA הוא יכולת לבחור מנהל תיקים פרטי שינהל עבורכם את הכספים שעוברים למסלולים האלה.
אפשר לראות את הסכום הכולל שיש למשק הבית בקרנות השתלמות וקופות גמל, ככרית הביטחון נגד שינויים בלתי צפויים בחיים. ככל שלמשפחה יש סכום צבור גבוה יותר באפיקים הללו, כך יש לה רזרבות גבוהות יותר לשעת חירום. לכן, עליכם לדאוג ולוודא כי הכספים הללו מנוהלים ביד רמה וצומחים בהתאם לביצועים של שוקי ההון.
הכותב הוא מייסד ומנכ"ל בית ההשקעות הורייזן, המנהל קרנות נאמנות, תיקי השקעות וקרנות גידור
