התחרות בעולם הבנקאות/ פיננסיים עולה מדרגה ומגיעה מכיוון לא צפוי (או אולי דווקא צפוי). חברת כרטיסי האשראי ישראכרט, הגדולה בישראל בוחנת מול בנק ישראל והפיקוח על הבנקים כדי לקבל אישור לשווק פיקדונות מבטיחי תשואה ללקוחות, כלומר מתן רישיון בנק מוגבל. כך נודע ל-ice. לציין שמדובר במענה לקול הקורא שפרסם הפיקוח על הבנקים.

עוד נודע ל-ice כי בפיקוח על הבנקים מתייחסים באופן חיובי למגעים מול ישראכרט ונראה כי בקרוב יעמיד הפיקוח את התחרות במערכת הבנקאית למבחן נוסף והוא במתן רישיון בנק מוגבל לחברת כרטיסי אשראי.

נסביר לרגע את הדברים. באופן עקרוני הדרך המקובלת לגרום למערכת הבנקאית לשפר את הצעות הערך שלהם ללקוחות (ריבית נמוכה על הלוואות ואשראי וריבית גבוהה על פיקדונות) היא באמצעות הגברת התחרות. כאן נוקט הפיקוח על הבנקים ובנק ישראל באופן עקרוני במדיניות של לפתוח את השוק לתחרות מבלי לזעזע את היציבות הכלכלית.

השלב הראשון היה לחוקק את חוק נתוני האשראי כך שכל גוף שנותן אשראי יוכל לקבל מידע על היסטוריית האשראי של הלקוח וזה אומר שלא רק הבנקים במשחק של האשראי הצרכני אלא גם חברות כרטיסי האשראי ואולי אף חברות הביטוח.

השלב השני בתהליכים האלה היה בנקאות בקליק, כלומר שלקוח יוכל לעבור מבנק לבנק באמצעות לחיצת כפתור באתר הבנק שלו וכך ובאופן כמעט מידי וללא בעיות פרוצדורליות, הלקוח עובר עם כל הנכסים שלו לבנק אחר. כאן הייתה בעיה של חיתום הלוואות וזה אומר שלא בטוח שלקוח שבנק לאומי נותן לו אשראי יקבל את אותו האשראי ובאותם התנאים מבנק הפועלים וכן הלאה.

השלב השלישי היה הקמה של בנק חדש - הבנק הדיגיטלי של אמנון שעשוע. כאן באופן תיאורטי הייתה בשורה של הקמת בנק חדש אבל הבנק הזה עדיין לא עשה את הפריצה הגדולה שכולם קיוו ואנחנו חוזרים למצב של "פריקות מוצרים".

פריקות מוצרים המשמעות שלה שלקוח של בנק לאומי יוכל להפקיד פיקדון בבנק הפועלים ובכלל לקבל הלוואה לרכישת רכב מבנק מזרחי. את המשכנתא שלו הוא בכלל יכול לקחת בכלל ביטוח וכן הלאה כשכל מוצר ניתן לרכוש אותו לא בבנק בו מתנהל חשבון העו"ש הרגיל.

מצב זה, של פריקות מוצרים הוא בעייתי מעט מאחר והוא דורש מעבר בין ספקים שונים וניהול מו"מ כל פעם מחדש עם מישהו אחר. אבל זה מצב נתון שבנק ישראל רוצה לקדם אותו כדי לעודד תחרות.

השלב הנוסף שהגיע לא מזמן הוא מתן רישיון בנק מוגבל וזה אומר שיכול להיווצר מצב בו גוף פיננסי יוכל לקבל פיקדון ולתת ריבית מובטחת מראש ובמקביל לתת הלוואה ולאו דווקא לנהל חשבון עובר ושב רגיל.

המצב שאנחנו נכנסים אליו עם ישראכרט הוא מעניין מאוד ויכול להיות גם מחולל תחרות משמעותי במערכת הפיננסית. ישראכרט היא חברת כרטיסי האשראי הגדולה בישראל ומכאן שנצבר אצלה ידע רב ביכולת לחתם אשראי ומכאן ובאופן תיאורטי, היא יכולה לקבל פיקדון מלקוח ולהעמיד את הכסף הזה כאשראי בצד השני ללקוח אחר תוך שימוש בכרטיס האשראי וזה אומר שלא צריך להעביר בכלל את הכסף לחשבון העו"ש תוך שהחברה עושה שימוש בהון העצמי שלה כדי לספק ללקוח ביטחון לכסף.

החלק הטוב בכל הסיפור הזה (טוב ללקוח) זה שרישיון מהסוג הזה לחברה מפוקחת על ידי בנק ישראל מצמצת עד לכמעט אפס את הסיכון לפיקדון ולריבית שהחברה משלמת או התחייבה לשלם.

נתון נוסף שיש לשים אליו לב שרק לתת ריבית על פיקדון, לא בטוח שזה עסק טוב כשלעצמו אבל אם מדובר ברישיון לספוג פיקדון ולהבטיח ריבית כשבמקביל ניתן להעמיד את הכסף הזה כאשראי למישהו אחר, הרי שאנחנו מדברים על משהו מעניין מאוד לתחרות במערכת הפיננסית הישראלית.

עוד ב-

למרות האזהרות: רשות ני"ע בצעד חסר תקדים שעלול לסכן את הציבור

לכתבה המלאה