את ממצאי המחקר הזה כדאי לקרוא בזהירות. לא שלא יכולנו להעריך את השפעת מאגר נתוני האשראי אבל ממצאי המחקר שנערך בבנק ישראל ומבוסס על נתוני אמת שנאספו לאורך זמן מאוששים את הנחת העבודה התיאורטית שהייתה בבסיס הקמת המאגרים ואלה חדשות טובות לציבור הישראלי.

אם כן, המחקר שנערך בבנק ישראל בחן את ההשפעה של העלייה בהיקפים המידע העומד לרשות המלווים, כתוצאה מהקמת מאגר האשראי, על קשרי הבנק עם לקוחותיו ובפרט על תמחור אשראי צרכני. 

המחקר מגלה כי לפני הקמת המאגר, לקוחות אשר ניהלו חשבון עו"ש בבנק בודד (לקוחות בלעדיים) שילמו כ-0.4% יותר על אשראי צרכני לעומת לקוחות אשר ניהלו מספר חשבונות עו"ש בבנקים שונים. כמו כן,  לאחר הקמת מאגר נתוני אשראי פער זה בריביות הצטמצם באופן משמעותי.

נמצא כאמור ש"פרמיית-לקוח-שבוי" שאותה שילמו לקוחות שנוטלים אשראי מבנק שבו הם מנהלים את חשבון העו"ש היחידי שלהם, הצטמצמה בכ-1/3 מ-0.37 בתקופה שלפני הקמת המאגר לכ-0.24 בתקופה שלאחר הקמת המאגר. בבנק ישראל אומרים כי ממצאים אלו מהווים אינדיקציה ראשונית לכך ששיתוף נתונים דרך מאגר האשראי פועל לצמצום הפערים במחיר האשראי דרך הקטנת בעיית הלקוח השבוי. זהו שימוש מחקרי ראשון במאגר האשראי.  

עכשיו נסביר לרגע את הדברים. לפני הקמת מאגרי האשראי היו מספר סוגים של לקוחות בנקאיים (אבל לא רק אלא גם בעולמות כרטיסי האשראי וכן הלאה). היו את אלה שהחזיקו מספר חשבונות בנק ויכלו בכל רגע נתון להתמקח עם כל בנק שהיה להם בו חשבון על גובה הריבית שהם ישלמו על אשראי או הלוואות והיו את הלקוחות השבויים, כלומר כאלה שהיה להם חשבון בנק אחד ובו הם עשו את כל הפעולות שלהם.

מאגרי האשראי הוקמו מאחר ובבנקים ובחברות האשראי לא היה מספיק מידע על הלקוח ולכן אם לקוח של בנק הפועלים היה נכנס לסניף של לאומי ומבקש אשראי, מיד הוא היה מתוייג ככזה שבנק הפועלים לא הסכים לתת לו אשראי ולכן או שהוא סורב או שגבו ממנו ריבית גבוהה מאוד.

כדי לעודד את התחרות על הלקוח הוקמו מאגרי האשראי כך שבנקל יכול כל בנק לקבל חיווי אודות מצבו של הלקוח כך שאם לקוח של פועלים נכנס לסניף של לאומי, יכול בנק לאומי לקבל חיווי על ההתחייבויות של הלקוח ועל ההיסטוריה שלו (אם שמט חוב וכן הלאה) וזה אמור להיות שלב ראשון ביכולת של הלקוח למקסם את היכולות שלו.

המחקר של בנק ישראל גילה שמי שהחזיק במספר חשבונות בנק לפני חוק נתוני אשראי, הוזיל את הריבית ששילם ב-0.4% בהתמחרות בין הבנקים. כלומר, מי שהיה לו חשבון בנק אחד שילם 0.4% יותר. מאז נכנס חוק נתוני אשראי הפער הזה הצטמצם וזה אומר שבסופו של יום, בצעדים איטיים וזהירים, המערכת הבנקאית סומכת על נתוני האשראי והכוח זולג לאט לאט ללקוח.

עוד ב-

משרד האוצר מזהיר: היקף עסקאות הנדל"ן בשפל של 20 שנה

לכתבה המלאה