השוק
מנכ"ל בנק יהב: "אני מתחרה בגדולים עם הצעות שאף אחד לא נותן"
שאול גלברד, מנכ"ל בנק יהב אומר בראיון ל-ice: "אנחנו נותנים היום למשקי בית אשראי ארוך במחיר הכי זול ומשלמים להם על הפקדונות הכי הרבה. אנחנו עושים עסקים טובים, הבנק מרוויח מספיק ויכול להתחלק עם הלקוח"
שאול גלברד כבר 15 שנה ממנכ"ל את בנק יהב. לכאורה מדובר בבנק שהיה אמור להיות טרף קל. פעם לבנק הפועלים ופעם למזרחי טפחות. לכאורה וא נלחם מול חמשת הבנקים הגדולים אבל הוא קטן מידי מכדי לזעזע אותם אבל גדול מספיק כדי להציק להם.
והנה נולד בנק חדש בישראל, הבנק הדיגיטלי של אמנון שעשוע ובאופן תיאורטי לפחות, אמור לאכול את גלברד ובנק יהב. אבל גם כאן גלברד עומד על הרגליים האחוריות ומחזיר מלחמה, מגייס עוד לקוחות, נותן עוד אשראי, מקבל פקדונות והנה הפתעה - משקיע המון כסף בטכנולוגיה וכן, גם פותח סניפים ומגבש לעצמו תפיסה בנקאית מעניינת ששווה להתעכב עליה.
-יש לך בכלל מקום בשוק הבנקאות הישראלי?
"כדי לענות לך על השאלה הזו צריך להסתכל על ההיסטוריה שלנו. יש לי מדד היסטורי כי אני בשנה ה-15 בתפקיד ויצא לי להגיע אליו בעיתוי המאוד חריג ושונה שעבר הבנק הזה בשנים 2007 ו-2008.
"עד אז היינו רק עם עובדי מדינה וכיוב' ועד אותה השנה החזקנו במכרז של המדינה שנתנה הלוואות נגד בטוחה שנתן האוצר עם מחירים מיוחדים. ב-2008 הסיפור הזה נגמר וברגע ודיסקונט זכה במכרז של עובדי המדינה היינו אמורים לשרוד באיזו דרך. לכאורה זו הייתה המשימה שלנו. לשרוד את המלחמה שנפתחה לנו עם דיסקונט שהיה אמור לקבל את כל עובדי המדינה. ואתה צריך להבין, המכרז של המדינה הוא כלי חזק.
"באותו הזמן פחות או יותר הועברו 50% מהמניות שלנו מפועלים למזרחי טפחות ואנחנו נכנסנו לתקופה רגישה שבנק גדול פי כמה מאיתנו מקבל את המכרז עם כל מה שזה אומר בעולמות הגביה והבטוחות ובעלי השליטה אצלנו מתחלפים. זו תרבות ארגונית שונה, מערכות שונות ובכלל תפיסת עולם אחרת.
"בנק רגיל שצריך להתמודד עם שמירה על לקוחות בלי הכיסוי המימוני והתפעולי לדברים האלה זה קשה לו עכשיו תאר לך שאנחנו מתמודדים מול בנק גדול מאיתנו בכמה מידות - דיסקונט".
-ובכל זאת, שרדתם את אובדן המכרז
"עשינו פעולות והצלחנו. בעת ההיא שמרנו על למעלה מ-90% מלקוחות הבנק. מימנו בעצמנו את ההטבות שניתנו עד אז על ידי המדינה והתאוששנו. הגענו למצב שאנחנו בקצה אחר מהחיק החמים ל המדינה ובנק הפועלים, אנחנו צריכים לממן את הכל לבד. עברנו דבר שלא עבר אף בנק בישראל והוא יציאה ממערכות בנק הפועלים שזו מערכת מיחשוב עם רגולציה מטורפת ויכולות מדהימות ועברנו במכה אחת למערכת עצמאית מתקדמת והיום אנחנו בנק עם תשתית של בנק דיגיטלי חדש לגמרי".
-אז לא היה מתבקש להפוך את יהב לבנק דיגיטלי? להוריד עלויות תפעול על הדרך ולגייס לקוחות בדיגיטל?
"רגע, אני רוצה להתעכב רגע על תפישת העולם שלנו. כבנק גדול עם 400 אלף לקוחות ב-320 אלף חשבונות ומעל 50 מיליארד שקל פקדונות ותיקי ני"ע אנחנו במקום אחר. גדלנו מפחות מ-140 אלף לקוחות ל-320 אלף חשבונות של 400 אלף ישראלים שמנהלים אצלנו את הפעילות הבנקאית שלהם. מבנק של 20 סניפים אנחנו בסניף 54 שלנו שיפתח בינואר. תקשיב טוב לדברים שלי, אנחנו פותחים עכשיו את הסניף ה-54 שלנו לעומת 20 סניפים שהיו לנו ב-2017 והסניף יפתח בראש העין".
-רגע, אז אתה למעשה מכוון לבנק עם סניפים כשכולם סוגרים סניפים.
"הפרישה שלנו משמעותית. אנחנו לא כמו הגדולים אבל אנחנו יותר מרבע מהבנקים הגדולים וזה דבר משמעותי. ממאזן לא גדול הכפלנו ויותר את המאזן ל-35 מיליארד שקל והאשראי העצמאי שלנו גדל מ-2 מיליארד שקל ב-2007 ואני מזכיר לך שהאשראי הזה לא היה שלנו אלא של המדינה. היום 11 מיליארד שקל אשראי זה שלנו וזה מהפך. מהון אחרי שנאלצנו למכור את הקופות והקרנות שמשם היו לנו הכנסות יפות, של 500 מיליון שקל נגמור את השנה בנתוני יפים עם הון של 2.2 מיליארד שקל - גדלנו פי 4.
"אז אם אני חוזר לשתי השאלות האחרונות שלך, המגמה שלנו הייתה לעבור מבנק קמעונאי סקטוריאלי לבנק קמעונאי אוניברסלי לגמרי שמול הלקוחות הפרטיים יש לנו סקטור עצמאי. לא תאגידים וההתפתחות שלנו שם יפה. אני מדבר על עורכי דין ויועצים וכן הלאה, יש להם מועדון משלהם ואנחנו יש לנו יעד להגיע תוך שנתיים לאשראי של מיליארד שקל לסקטור הזה ואנחנו עמוק שם. כדי להתפתח ככה צריך פעילות משולבת של דיגיטל חזק וסניפים עם פרישה נכונה".
-אז למעשה אתה לא תחרות בעולם המימון התאגידי אלא התחרות שלך היא על משקי הבית.
"נכון. אנחנו לא צריכים ולא אמורים להחליף את הבנקים הגדולים במימון תאגידי ענק. ושים לב למשהו, ב-15 השנים האחרונות חלק ניכר מהאשראי עבר מהבנקים לשוק ההון והביטוח ואנחנו לא צריכים להיות שם. איפה אנחנו כן? 90% מהלקוחות הישראלים הם משקי בית ואנחנו שם".
-האטרטגיה המקובלת היום היא הצעות ערך. זה המשחק? עוד פיפס בריבית על הפיקדון?
"עם הצעות ערך אי אפשר להתחרות בבנקים הגדולים. נכון שאנחנו עם אשראי של 11 מיליארד שקל אבל יש לנו היום 200 אלף לווים. אנחנו נותנים ריבית של פריים פלוס 1% וכשאתה שומע אשראי ארוך כולם מדברים על "החל מ..." ומעל 3 שנים הריביות עולות. אנחנו ממנים היום אשראי ארוך שמאוד שקורץ ללקוחות בפריים פלוס 1% וזה אומר בוא ניקח את כל האשראי שלך היום. תוכל להמשיך לממן את החיים שלך ונפרוש לך את החוב לטווח ארוך בריבית סבירה כך שבסך הכל היום. כשהריבית עולה ומכבידה על משק הבית, דווקא כאן נקל עליך.
"אתה למעשה יכול להמשיך לממן את התא המשפחתי שצריך להחליט בין חופשה לחוגים לילדים וכן הלאה ועוד סדרה של הוצאות ואין סיבה לרדת ברמת החיים וכאן אנחנו מנהלים 15 שנים ברצף שיח מאוד אמין עם הלקוחות שלנו. זה למעשה עונה לך על כל השאלות האחרונות".
-מה זה אומר שיח אמין עם הלקוחות?
"רוב האשראי שלנו לא מסתמך על פקדונות או דירות אלא נגד חתימה של לקוחות. כלומר אנחנו מחפשים ובונים אמון גדול עם הלקוח ככה שאנחנו מאמינים שהוא יכול להחזיר את האשראי. מהצד השני, הלקוח צריך שההוצאה שלו על אשראי תהיה סבירה. הבנק מרוויח מספיק והוא יכול להתחלק ביכולות שלו עם הלקוח כך שנעשה עסקים טובים אבל גם הלקוח ייהנה. זה פותר בעיות כי הלקוח מאחד אשראים עד יעבור זעם ואז הוא יוכל לפרוע את האשראי הזה בין אם מקרן ההשתלמות או משהו אחר.
"מהצד השני בפקדונות שזו שאלה גדולה. היינו מופתעים מהפראות שההריבית עלתה אבל אנחנו שומרים על מקום טוב באמצע. אנחנו שומרים אותם היטב ובחלק העליון של המערכת ובסך הכל הלקוחות מוצאים בנו כתובת להפקדת כספים".
-אז אם נחזור להתחלה, התחרות שלך בסיגמנט המשמעותי של משקי הבית היא עם הגדולים. זה לא יוצר לך בעיה עם מזרחי? בכל זאת הוא בעל הבית.
"אני מתחרה מול כל יתר הבנקים לרבות חברת האם. אני מתחרה עם כולם ולא מוותר להם. אני משלם היום ריבית על פקדונות של 7.1% לשנתיים, תראה לי מי מתחייב לשנתיים? כולם הולכים לשנה או שנה וחצי. אני מתחרה בכולם עם הגדולים והקטנים".
-אז בוא נחזור רגע לבנק הדיגיטלי שמחפש את מקומו בעולם הבנקאות בדיוק בסיגמנט שלך.
"הבנקים שמעניינים אותי הם 5 הגדולים כל היתר שיעשו את העבודה שלהם ואני לא נכנס אליהם. פועלים, לאומי, מזרחי, דיסקונט והבינלאומי מעניינים אותי אם אני גדל ב-5% בלקוחות לקחתי מהם, מכל אחד קצת. אני יכול לקחת לקוחות ממי שיש לו לקוחות ולא ממי שאין לו לקוחות".
-בקצב התפתחות הסניפים שלכם, כמה כבר נשאר לך להשקיע בדיגיטל?
"אנחנו שמנו 1.5 מיליארד שקל על פיתוח ותפעול המערכת ל-10 שנים ותראה את התוצאות שלנו. ידענו לעשות את זה ובשנתיים הקרובות בנק יהב משקיע 100 מיליון שקל בטכנולוגיות. אצלי יש הכל. כל מה שאתה חושב על עולם הדיגיטל והשדרוג הגדול והחזק שלנו שאנחנו לא מוותרים על היחס האישי. בכל סקר כולל של בנק ישראל, שביעות הרצון של הלקוחות שלנו גבוהים. אל תשאל את לקוחות בנק הפועלים עלי או את לקוחות לאומי על דיסקונט. תשאר את הלקוחות של כל בנק על הבנק ששם הם מנהלים את החשבון ותגלה ממצאים מעניינים.
"אז עם כל הביקורת שיש ללקוחות ואין מה לעשות לא תמיד אנחנו יכולים להיענות לכל בקשה אז אנחנו ביחס לאחרים, ממוקמים גבוה מאוד".
עוד ב-
הכתבות החמות
תגובות לכתבה(18):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
-
15.בנק יהב עם שירות גרועמורן 11/2022/24הגב לתגובה זו0 0אין עם מי לדבר.אני כשצריך משהו רק פונה במייל התלונות ואז חוזרים אליי טלפונית בבוקר מוקדם ואם לא עניתי לא מנסים שוב.קשה מאוד לתקשר איתם.עמלות עו"ש יחסית נמוכות והפקידים לא יעילים ואדישים.גם המנהלת סניף רק מנסה לא לעזור ככל יכולתה והפניית הלקוח לשירות הלקוחות האיטי והמסורבל.סגור
-
14.היום לפקדון 100k ל 4 חוד' מציעים 1% ריבית (ל"ת)קשקוש 11/2022/22הגב לתגובה זו1 0סגור
-
13.מה ??? זאת בדיחה ??מתנהלים בפקס !! 11/2022/21הגב לתגובה זו1 1יהב זה הבנק היחיד שמתנהל עם פקס בלבד לגורמים חיצוניים. תנסו לבקש מהם להעביר מסמך לבית השקעות כמו אישור הפקדה וכדומה. יגידו לך רק בפקס ! אז מה הוא מקשקש פה על דיגיטל . ממש בדיחה עצובה. לא יאומן.סגור
-
הסברתי לך שאתה לא מעודכן התקשורת באימייל האישישכן שלך 11/2022/23הגב לתגובה זו0 0תתעדכן גברסגור
-
12.מסחר פרמיטיבי במניותHahaha 11/2022/20הגב לתגובה זו4 1איפה מערכת מסחר במניות כמו שיש בבנקים האחרים????? מסחר פרמיטיבי עם יועצים שלא מבינים כלום בשוק המניות.סגור
- טען עוד
-
11.בנק יהבשרית 11/2022/20הגב לתגובה זו2 1הבנק הכי טוב שאני מכירה! החשבון שלי מתנהל בסניף שארית ישראל. שרות מצויין, חביבים. גם המענה הטלפוני מעולה. תמיד עוזרים לי. מעל 40 שנה. נהדרים!!!!סגור
-
10.בנק יהב הכי גרוע במדינהשגיב 11/2022/19הגב לתגובה זו2 1בנק יהב זה בנק ממש ממש גרוע גועל נפש של יחס והתנהגות דואג רק לעובדי המדינה פתחתי חשבון בבנק ועברתי אחרי חודשיים וחצי ברוך השם שהציל אותי מהם אלכס אחד גדול תתביישו לכםסגור
-
9.כבר מעל 10 שנים אצלם והשירות על הפניםהודיה 11/2022/19הגב לתגובה זו4 2הם מתנהלים כמו סניף של בני עקיבא . תבוא תלך . אין עניין בלקוח לפתוח חסכונות שולחים אותך לבקשות באפליקצייה אפילו שאתה בסניף. סירבו לפתוח לנו פיקדון אפילו שהיה רשום על המסמך שלהם שזה אפשרי ואמרו תבואו עוד חודש. העברת כספים היא כאב ראש אחד גדול. בקיצור רק העמלות חינם.סגור
-
העברה תעשי לבד, מי בא בכלל לבנק להעברה (ל"ת)דוד 11/2022/19הגב לתגובה זו0 0סגור
-
8.את מייהודה 11/2022/19הגב לתגובה זו0 2אתם באים לספר אנחנו אנחנו בשביל להוציא מזומן צריך לנסוע מהקריות לחיפה אין לי כרטיס אשראי זה שרות הפלאפון לוקח המון זמןסגור
-
7.למה צריך 3 אפליקציות לנהל חשבון. כולל אחת להעברת בקשות. (ל"ת)חנה 11/2022/19הגב לתגובה זו3 1סגור
-
6.בתור לקוח וותיק מאוד בבנק יהב אני יכול להעיד , מצויינים (ל"ת)אזרח הגון 11/2022/19הגב לתגובה זו4 1סגור
-
אחלה, זולים, לא צריך לסניףדוד 11/2022/19הגב לתגובה זו1 0מי מושך מזומן, יש כספומט, כרטיס אשראיסגור
-
5.בנק יהבאבי 11/2022/19הגב לתגובה זו4 0ראשית יש לי חשבון בבנק יהב גם לשתיים מילדי. אכן בנק זול בעמלות , בעוש אין עמלות. אבל השירות התקשורת עם הבנק גרועה מאד. יש פקס . לי לא מפריע כי יש לי פקס פעיל בבית. אבל איi EMAIL אי אפשא להתקשר עם הבנק . גם אפשרויות המיחשוב חלשות יותר. כבוד המנכל לא הכול טוב כמו בכתבה. החשב ון שלי בסניף אסף הרופאסגור
-
4.ברור אתה חוסך בפקידים..אין שירותברור..אתה חוסך בפ 11/2022/19הגב לתגובה זו2 2הטעייה ממשסגור
-
3.שרות גרוע שבגרועיםפרדי 11/2022/19הגב לתגובה זו5 2השרות של בנק יהב הוא הגרוע שבגרועים.מתוך ניסיון אישי מר.סגור
-
2.שירות גרועחביאר 11/2022/18הגב לתגובה זו4 2לבנק יהב י שירות גרוע, המתנה של שעות עד שיש מענה, ובנוסף שירות מזלזל ומתנשא, מקווה שאנשים יתפכחו ויעזבו אותםסגור
-
1.בנק גרועשמואל קורליי 11/2022/18הגב לתגובה זו4 2שונא את הבנק הזה מירר לי את החיים על כלום ושום דברסגור
