תוכנית “חיסכון לכל ילד”, אחת היוזמות החברתיות החשובות בישראל, עומדת בפני שינוי משמעותי החל מה-1 בינואר 2025. הורים יוכלו לראשונה לנייד הפקדות עתידיות מתוכניות חיסכון בנקאיות למסלולי קופות גמל, המציעים פוטנציאל תשואה גבוה יותר בעשרות ולאורך השנים צפוי הפער להגיע עד למאות אחוזים. מדובר בגרסה מרוככת של חוק מקורי שנתמך על ידי משרד האוצר, שביקש להוציא לחלוטין את הבנקים מהתוכנית.

בחרתם בפיקדון בנקאי? הפקדות עתידיות ניתן לבצע לקופת גמל
הורים שלא היו אקטיביים בעבר בבחירת אפיק החיסכון לכל ילד ונכנסו למסלול פיקדון בבנק, הבינו שלא יוכלו לבצע הפקדות עתידיות לקופת גמל, התאכזבו מאוד. לא עוד. השינוי החדש מאפשר לבצע את ההפקדות העתידיות בקופת גמל בבית השקעות, ויתר הכספים שהופקדו בעבר נשארים בבנק. כלומר ההפקדות העתידיות יושקעו בשוק ההון ולעתים במסלולי סיכוי וסיכון מוגבר, כך החיסכון הנוסף שיצטבר לילדים יהיה גבוה יותר, בהנחה שהוא מושקע לאורך שנים ארוכות. 

מה בכלל היתרונות של קופות הגמל על פני הבנקים?
הפערים בין התשואות של קופות הגמל לבין התוכניות הבנקאיות דרמטיים. מסלולי סיכון מוגבר בקופות הגמל הניבו בשנים האחרונות תשואה דו-ספרתית, בעוד שהבנקים הציעו ריביות של 1.25%-3.92% בלבד לתוכניות חיסכון של 18 שנה ללא נקודות יציאה. לאורך השנים הפערים הם דרמטיים.

אמנם תשואות השוק בשנה האחרונה היו יוצאות דופן, אך ניתוח ארוך טווח מראה פער תשואה של מאות אחוזים לאורך 18 שנים בין קופות גמל למסלולים הבנקאיים. נתונים אלו מצביעים על הפערים החברתיים שהתוכנית מרחיבה: משפחות ממעמד סוציו-אקונומי נמוך יותר נוטות לבחור בתוכניות בנקאיות, שבהן התשואה נמוכה משמעותית. הידע הפיננסי של אוכלוסיות מבוססות הוא רחב יותר והן יכולות לקחת סיכונים גדולים יותר, היות ואינן זקוקות לכספים הללו באופן מיידי.

סגירת הפער עבור אוכלוסיות מוחלשות - שינוי דרמטי של ברירת המחדל
הרפורמה של חיסכון לכל ילד כוללת גם שינוי משמעותי בברירת המחדל. החל מ-2025, אם הורה בחר מסלול בנקאי עבור ילדו הראשון ולא בחר מסלול לילד נוסף, ברירת המחדל תהיה מסלול בקופת גמל בסיכון גבוה. בשנת 2023, כ-10,000 תוכניות נפתחו בבנקים עקב ברירת מחדל שהשתנתה כעת לטובת קופות הגמל. מדובר בכספים שהניבו תשואות נמוכות מאוד, בגלל חוסר ידע והבנה של ההורים שבחרו להיות פסיביים ולא אקטיביים בבחירה. מעטה, כל מי שלא יקבלו החלטה אקטיבית, ינוטבו אוטומטית למסלולי סיכון גבוה שהניבו לאורך השנים את התשואות הגבוהות ביותר, בתנאי שהם מושקעים לאורך זמן. 

ההמלצה להורים: העבירו את ההפקדות העתידיות לקופות הגמל במסלול מוגבר
השינוי שייכנס לתוקף בינואר מהווה הזדמנות עבור הורים לבחון את תוכניות החיסכון הקיימות. במידה והכספים מופקדים בבנקים, עליהם לגלות פעולה אקטיבית ולהעביר את הפקדות הכספים העתידיים אל שוק ההון. העצה הזאת תקפה, כל עוד הילד לא נמצא בגילאי העשרה המאוחרים וזקוק לכספים למחיה בתחנה הראשונה. 

גילי פארן. צילום: ענבל מרמרי

החלטת הכספים של חיסכון לכל ילד היא דרמטית בכל הנוגע לחינוך הפיננסי של הילדים. אותם ילדים שיראו כי מסלולים בסיכון מוגבר הניבו להם את התשואות הטובות ביותר, הם כמבוגרים יבחרו גם בקרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלהם במסלולים דומים. כך יתחנך לו בישראל דור, שמבין את החשיבות של השקעות לטווח ארוך.

עוד ב-

ביטוח לאומי עושה מהפכה: זה מה שיקרה מהיום ב'חיסכון לכל ילד'

לכתבה המלאה

הכותב הוא מתכנן פיננסי, מומחה לילדים בעלי צרכים מיוחדים