נבחרת אייס
רווחי הבנקים רשמו שיא חדש של עושק | פרופ' ירון זליכה
רווחי הבנקים רשמו שיאים חדשים של עושק מתחילת השנה. תשואות הבנקים על הונם כבר משייטות באזורי החיוג של 15 עד 20 אחוזי כאילו הבנקים בישראל הם קרן הון סיכון ולא מערכת אוליגופוליסטית, לא תחרותית וכמעט חסרת סיכון במציאות הישראלית
רווחי הבנקים רשמו שיאים חדשים של עושק מתחילת השנה. תשואות הבנקים על הונם כבר משייטות באזורי החיוג של 15 עד 20 אחוזי כאילו הבנקים בישראל הם קרן הון סיכון ולא מערכת אוליגופוליסטית, לא תחרותית וכמעט חסרת סיכון במציאות הישראלית.
תשואות כאלה אמורים לרשום בנקים אזוריים ובנקים להשקעות בארה"ב שלוקחים סיכונים ברמה הרבה יותר גבוהה ולכן גם חשופים לסיכוני קריסה בעתות משבר. בישראל מנגד מרווח הריביות (כלומר הפער בין ריבית הגיוס של הבנקים או הריבית שהם משלמים על פיקדונות לבין הריבית שהם גובים על ההלוואות) הוא גבוה מאוד.
בפרט בכל הנוגע למרווח על האשראי הקמעונאי ועל האשראי לעסקים קטנים. החברות הגדולות והמונופולים נהנים כמובן מריביות הרבה יותר טובות. מדוע הולכים הבנקים ומתחזקים בניגוד למדיניות המוצהרת של ממשלות ישראל ונגידי בנק ישראל לדורותיהם? יש לכך כמה סיבות.
ראשית, ממשלות ישראל דיברו גבוהה גבוהה על הצורך למשוך בנקים חדשים שיפעלו בישראל. וועדת שטרום להגברת התחרותיות בבנקים בישראל (2017) וועדת זליכה בראשותי (2005) להגברת התחרותיות בבנקאות הקמעונאית דיברו על כך שיש להגדיל את מספר הבנקים. אולם בפועל הממשלות ובפרט ממשלת נתניהו כחלון (2015- 2019) שיתפו פעולה דווקא בסגירה של בנקים.
בתקופת כהונתה של ממשלה נתניהו כחלון נסגרו שלושה בנקים. בנק דקסיה מוזג לתוך בנק דיסקונט. בנק אוצר החייל מוזג לתוך הבנק הבינלאומי. והכי גרוע, בנק איגוד מוזג לתוך בנק מזרחי. לא הפריע לממשלה, לבנק ישראל ולרשות התחרות כי בנק איגוד היה הבנק הכי זול במערכת (וכמובן רשם את התשואה להון הנמוכה ביותר) ובנק מזרחי הוא בפרמטרים חשובים הבנק הכי יקר במערכת. שלושה בנקים נגרעו מהרשימה המאוד מצומצמת של בנקים בישראל בתוך שנתיים ימים.
שנית, בכל העולם המערבי וכן במדינות לא מערביות רבות משמש בנק הדואר כבנק הקמעונאי הגדול ביותר או לכל הפחות נמנה על שלושת הגדולים. בכך, הוא חולל תחרות עזה בפרט עבור משקי בית חלשים מהמעמד הבינוני ומטה. וועדת זליכה מונתה על ידי בנימין נתניהו בכהונתו כשר האוצר כדי להפוך את בנק הדואר לבנק תחרותי פרטי.
הדרך שמצאנו לממש זאת הייתה העמדת התשתיות של בנק הדואר (סניפים, מערך לקוחות ומותג אמין וזול) למכרז בין לאומי בין גופים פיננסים חדשים שיעשו שימוש בתשתית להקמת בנק קמעונאי חדש. למרות הסתייגויות של בנק ישראל שלא מעוניין באמת בבנקים חדשים, יצאנו בזמנו למכרז בין שני חלקים. בשלב הראשון אותו גם השלמנו של RFI (הליך לבקשת מידע ולסינון מתמודדים) ועמדנו סמוך מאוד להשקת השלב השני RFP (בקשה להצעות ובחירת הזוכה).
למרבה הצער, התפטרותו של מר נתניהו מתפקידו באוגוסט 2005 (במחאה על תכנית ההתנתקות) הביאה לבחירתו של הארכי משוחת אהוד אולמרט לתפקיד שר האוצר וסמוך לאחר מכן לכהונת ראש הממשלה. מסיבות שלא ברורות לי עד היום (אך אני בהחלט יכול לחשוד מה הן) הוא עצר את שלב הגשת ההצעות במכרז ערב פרסומו ומנע כניסתו של בנק קמעונאי גדול חדש למערכת.
אולם, גם מר נתניהו לא טמן ידו בצלחת. הוא שב לכהונת ראש הממשלה בשנת 2009 ומאז ועד היום איש משרי האוצר הרבים שלו לא השלים את המהלך. במקום זאת, אימץ משרד האוצר את התזה המופרכת של בנק ישראל כי אוטוטו תתחולל תחרות באמצעות בנקים אינטרנטיים זולים. אחד מהם אכן נכנס בשנה שעברה לפעילות. תחרות משמעותית לא חלה ואיני צופה כי גם תחול. רוב עם ישראל ובפרט מעמד הביניים ומטה אינו מסוגל להתמודד עם בנק אינטרנטי.
רוב העם לא נמצא במאה ה-22 אלא בקושי צלח את המאה ה-20. עבורו בנק הדואר, שבו הוא משתמש לפעולות פיננסיות רבות של תשלומים, הוא פתרון התפור עליו ככפפה ליד. התזה המופרכת של בנקים אינטרנטיים לא תחולל תחרות לשכבות האלה. היא גם לא תועיל לעסקים הקטנים. הממשלה חייבת לעבור לשיטות הרבה יותר אקטיביות ובכלל זה חידוש המכרז להפיכת בנק הדואר לבנק קמעונאי, השתתפות בהקמת קרנות אשראי לעסקים קטנים בכלל ולציבורים מודרים בפרט (נשים, ערבים וחרדים) ועוד פעולות יזומות נוספות.
שלישית, מישהו צריך לנער את מחלקת תלונות הציבור בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. שוב ושוב אנו שומעים על סיפורי אימה של אנשים פשוטים שהבנק דחף להם הלוואה קמעונאית בריבית מטורפת (רק השבוע פנה אלי אדם כזה שלקח הלוואה מהבנק בריבית של 13% והבנק סרב לאפשר לו למחזר אותה בבנק אחר המציע לו ריבית בשיעור של כמחצית). הפיקוח על הבנקים חייב להפסיק להגן על הבנקים שפשוט עושקים אותנו. בתי המשפט חייבים להפסיק לרוקן מתוכן את חוקי התחרות כמו גם להפסיק לפרש כל פעם מחדש את כללי הרגולציה לטובת הבנקים. אנו כולנו נעשקים והרגולטורים בבנק ישראל, ברשות התחרות, במשרד האוצר ובבתי המשפט עוצמים עיניים לרווחה.
עוד ב-
הכותב הוא ראש ביה"ס לחשבונאות, כלכלה וניהול כספים בקריה האקדמית אונו ויו"ר המפלגה הכלכלית.
הכתבות החמות
תגובות לכתבה(11):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
-
10.אם אולמרט היה(ארכי) מושחת, נתניהו מגה ארכי מולטי מושחתצריך להיות הוגנים 08/2023/29הגב לתגובה זו1 0שילוב של מגה-ארכי-מולטי מושחת כמו נתניהו עם שלטון אוטוריטרי כמו בהונגריה וטורקיה - לא יוביל לא לרווחה כלכלית ולא לשקט בטחוני, אלא להפך. לתהום כלכלית וירידה מתמשכת ברמת החיים (אם "יצליח") אין שום משמעות לנגיד תחת רודנות. התהום מובטחת ורמת החיים תידרדר לתהום. לגבי הדואר, הכתובת היתה על הקיר. הדואר פורק מ"נכסיו" בתקופתך כחשב כללי שמונה על ידי שר האוצר נתניהו בתוך ממשלת שרון כראש ממשלת הליכוד ב2003. זה התחיל בתהליך הפיכת הדואר לחברה בעמ וייקור אינספור מוצרים להמוני אזרחי ישראל החלשים ביותר בגובה המעמ (עליהם לא יוכלו להזדכות), והפרטת הדואר הכמותי הפרטת דואר שליחים, דבר שהיטיב עם מספר מקורבים לשלטון ולמונופולים והאוליגופולים הגדולים במשק, והשלטון ורשויות המדינה (שהיא המונופול הכוחני והחזירי ביותר במדינה), על חשבון הציבור המוחלש, שממשיך לסבסד את השירותים האלה עבור המדינה והמונופולים. והבחא את הדואר לסף קריסה. בממשלה החדשה הגדילו עוד להכין את הדואר להפרטה על ידי השטת מס תשלומי שוברים על תשלומים שוטפים שיכולים להגיע לעשרות שח מידי חודש. סגירת עשרות סניפים, והכנת המכירה למקורב לצלחת.סגור
-
9.שער הדולר העולהחושי הארכי 08/2023/27הגב לתגובה זו3 0פרופ' זליכה הנכבד. למה הנגיד לא מוכר דולרים? למה אישים מרכזים במשק המליצו למקורבים שלהם לקנות דולרים? יש יתרות של 230 מיליארד דולר. זרימת הדולרים למשק רק תגדל בשנים הקרובות . כל הסיבות הכלכליות האוביקטיביות הן בעד דולר יורד. אז מה קורה פה?סגור
-
8.גזלמולייר 08/2023/27הגב לתגובה זו4 0גזל בחסות המדינה החזירות של בעלי ההון עברה כל גבול והמדינה שותפה ושותקת לכך אוליי בקריצה אוליי לך תדע ......מה שבטוח שהמדינה עוצמת עיניה לרווחה ונותנת לבעלי ההון בכל התחומים לעשוק ולגזול מאסרחי המדינה .סגור
-
7.הון ושלטוןדודינקה 08/2023/27הגב לתגובה זו6 0הון ושלטון בוזזים את עם ישראל ושודדים את ההווה ואת העתיד שלו.סגור
-
6.אלו שחיו על הלוואות קבלו סטירה מצלצלתי 08/2023/27הגב לתגובה זו7 0גם שכר ש20000 אלף לא מספיקסגור
- טען עוד
-
5.זו הדרך לעושר להעסיק את כולם במחאה ולרתום את..איתי המלך 08/2023/27הגב לתגובה זו10 1כולם במחאה תחת ובהובלת הבנקים והעסקנים , ותוך כגי כך הכל מתייקרהרביות , הרכבים, הביטוחים המוצרים. והשכר נשחק ומי מפליץ את הכלכלה הם אותם בעלי הון שביחד אחת מחבקת ובשניה דוקרת ומסובבת. והם טוענים לשינוי משטרי המצב הזה עושה להם רק טוב.סגור
-
4.יופי, ואיפה הרווח שלנו?יניב 08/2023/27הגב לתגובה זו6 0ידוע שהבנקים, לכל הדיעות הם ההון העושק הכי גדול במדינה. אז איפה הממשלה? החוק שידרוש מהבנק לתת רווח על הפלוס והפיקדונות? שיבטלו את המע"מ ואת מס הכנסה! בקיצור... מדינת חלם ולצערי ממשלה חלשת החלטות, ושום כלום לטובת הציבור. הציבור משלם ומתקשה לחיותסגור
-
3.הלקוחות.....מוני 08/2023/27הגב לתגובה זו2 2למה לבוא בטענות רק לבנק. מה עם הלקוחות בארץ שאין להם מושג בפיננסים ובצרכנות בפרט. ראה גם את יבואני הרכב שעושקים במחירים את הלקוחות בהרבה יותר כסף מהבנק. בנקים חייבים להיות חזקים. זה הבסיס לכלכלה יציבה.סגור
-
2.נגיד פוליטיסימה 08/2023/27הגב לתגובה זו5 4נגיד שצריך ללכת הביתה מזמן.סגור
-
1.ככה זה!!!!אנצי! 08/2023/27הגב לתגובה זו5 0ככה זה ששומרי הסף במדינה לא מבצעים את עבודתם.איפה מבקר המדינה,המפקח על הבנקים,נגיד בנק ישראל ובכלל הממשלה?! כולם צריכים להורות לבנקים שיהיה תחרות ביניהם לטובת האזרחים.אבל ככה זה שהון ושלטון נמצאים באותו מועדון!!!!סגור
-
מבקר המדינה...חחחדודינקה 08/2023/27הגב לתגובה זו3 0מאז מינוי מבקר המדינה "נעלמה" השחיתות כלא היתה. משת"פ מהסוג הבזויסגור