השוק
בנק ישראל בעימות חסר תקדים וחריג נגד רשות התחרות
הממונה על התחרות החליטה לפתוח בהליך היוועצות עם נגיד בנק ישראל והמפקח על הבנקים ביחס לאפשרות להכריז על קבוצת ריכוז בתחום הבנקאות ולתת לבנקים הוראות בתחום הפיקדונות והעו"ש, ובבנק ישראל תוקפים: הנגיד והמפקח לא גיבשו כל עמדה בנושא
עימות חריג וחסר תקדים בין בנק ישראל לרשות התחרות מתפתח בשעה האחרונה וזאת על רקע ההודעה שהוציאה רשות התחרות לפיה בכוונה להכריז על הבנקים בישראל כקבוצת ריכוז והמהלך ידוע לבנק ישראל.
בהודעה שהוציאה רשות התחרות נכתב כילאחר פגישה בין מיכל כהן, יו"ר רשות לתחרות, לאמיר ירון, נגיד בנק ישראל, היא מתכוונת להתחיל בתהליך שבסופו יוכרזו הבנקים בישראל כקבוצת ריכוז וככזו כהן תוכל לכפות עליהם מדיניות מחירים (עמלות) תשלום ריביות (פיקדונות) וגביית ריבית (הלוואות) שלא באמצעות תהליך רגיל של כוחות השוק.
בהודעה נכתב כי התהליך החל בהיוועצות עם נגיד בנק ישראל שלו יש את הסמכות החוקית לפעול מול המערכת הבנקאית וזה סיפור גדול. אולם דקה לאחר מיכן שיגר בנק ישראל הודעה כי לא היו דברים מעולם וכן הייתה פגישה בין כהן לנגיד ודובר על רעיון ראוני מאוד, בוסרי מאוד ומקדמי מאוד עד כדי בלתי יתכן להתחיל במהלך הזה.
עכשיו נסביר את הדברים כך. הסמכות החוקית לפעילות מול הבנקים היא של בנק ישראל באמצעות הפיקוח על הבנקים. רשות התחרות יכולה באופן תיאורטי לפעול מול המערכת הבנקאית אבל זה לא דבר מקובל עד כדי תקדימי ממספר סיבות. הסיבה הראשונה היא הסמכות החוקית שנמסרה לבנק ישראל. הסיבה השניה היא שמדובר בתהליך רגיש מאוד ומורכב מאוד שטיפול לא נכון בו יזעזע את הכלכלה הישראלית וכן הלאה.
עכשיו נעבור לטיעונים המוזרים של רשות ההתחרות. 5 בנקים גדולים יש בישראל ולהוציא בנק ירושלים והבנק הדיגיטלי שנתח השוק שלהם קטן מאוד עד אפסי הרי שכמעט 100% מהציבור הישראלי מחזיק בחשבון עו"ש וזה יוצר עיוותים (שמוכרים ומטופלים בזהירות בפיקוח על הבנקים) כמו למשל הדמיון בין העמלות השונות שגובים הבנקים ואף הדמיון הרב בריביות שהבנקים גובים ו/ או משלמים וכן הלאה.
מכאן למעשה שואבת כהן סמכות (לא ברורה ולא מובנת) להכריז על הבנקים כקבוצת ריכוז ולעקוף את בנק ישראל בכל הנוגע לפיקוח על המערכת ועל רמת המחירים שלה.
עכשיו צריך להבין שהמערכת הבנקאית העולמית ולא רק הישראלית מאופיינת בסוג של ריכוזיות וזה נובע מסיבות רבות ומגוונות שלא ניכנס אליהם כרגע אבל מדובר בסוג של ריכוזיות ולא ריכוזיות במובן המוכר מעולמות הצרכנות ולכן כל מדינה מפותחת מסרה את הפיקוח על המערכות הבנקאיות לבנק המרכזי בשל החשיבות שלהם להתפתחות הכלכלית של המדינה.
"הממונה על התחרות החליטה לפתוח בהליך היוועצות עם נגיד בנק ישראל והמפקח על הבנקים ביחס לאפשרות להכריז על קבוצת ריכוז בתחום הבנקאות ולתת לבנקים הוראות בתחום הפיקדונות והעו"ש" נכתב בהודעת רשות התחרות.
"במסגרת בדיקה שעורכת רשות התחרות מול הבנקים החל מחודש ספטמבר 2022, הממונה על התחרות החליטה לפתוח בהליך היוועצות עם נגיד בנק ישראל והמפקח על הבנקים (בהתאם לחוק) ביחס לאפשרות לקבוע כי חמש הקבוצות הבנקאיות הגדולות: בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק דיסקונט, בנק מזרחי והבנק הבינלאומי הן קבוצת ריכוז ולתת להן הוראות בתחום הפיקדונות וניהול יתרות עו"ש.
"בדיקות הרשות עד כה מצביעות לכאורה על תחרות מוגבלת בין בנקים אלו, שחלקם בניהול חשבונות עו"ש ללקוחות קמעונאיים הוא קרוב ל-100%, בפרט בתחום קבלת הפיקדונות מלקוחות במגזר הקמעונאי (משקי בית ועסקים זעירים וקטנים). כמו כן עולה, כי בנקים אלו ממעטים להציע שירותים בנקאיים בנפרד מיתר ה"סל הבנקאי" (שירותים "פריקים").
"מממצאי הרשות, כפי שהוצגו לוועדת הכספים לאחרונה, עולה כי קיימים פערים משמעותיים בין הריביות המוצעות על פיקדונות למשקי בית ולעסקים זעירים וקטנים, לעומת הריביות המשולמות על פיקדונות במגזרי הפעילות של עסקים בינוניים וגדולים ובנקאות פרטית.
"הממונה שוקלת להכריז על הבנקים האמורים כקבוצת ריכוז ולתת להם הוראות בתחום קבלת פיקדונות. עיקר ההוראות הנשקלות:
"איסורים על קשירה בין פיקדון לבין קבלת שירותים בנקאיים אחרים. למשל, ייאסר על הבנקים להתנות פיקדון בניהול חשבון עובר ושב בבנק, להציע תנאי פיקדון נחותים ללקוחות שאינם מנהלים חשבון עובר ושב בבנק או להתנות מתן ריבית על יתרות בחשבון עובר ושב ברכישת שירותים בנקאיים אחרים.
"הטלת חובה על הבנקים לקבל פיקדון מחברות תשלומים חוץ בנקאיות שיבקשו לפעול כ"מאגדי פיקדונות". חברות תשלומים חוץ בנקאיות יוכלו לרכז פקדונות של הציבור הרחב ולפנות לבנקים לצורך הפקדתם בפיקדון. על פי ההוראות הנשקלות, הבנקים יחויבו לשלם לגופים מעין אלו ריבית שאינה נחותה מהריבית שהם משלמים על פיקדונות אחרים דומים.
"הפחתת חסמים בהעברת פיקדונות בנפרד מיתר הסל הבנקאי (פיקדונות "פריקים"). הוראות המחייבות את הבנקים להציג מידע השוואתי רלוונטי ללקוחות ב"דחיפה. בדיקות הממונה טרם הושלמו ורשות התחרות עדיין בשלבי גיבוש נוסח ההוראות הנשקלות, תוך שיח עם רגולטורים נוספים הנוגעים לדבר ובראשם בנק ישראל. בהמשך הדרך וככל שהממונה אכן תחליט להכריז על קבוצת ריכוז ולתת הוראות, יתקיים שימוע לעניין ההכרזה ולעניין ההוראות".
מבנק ישראל נמסר כי "לבקשת רשות התחרות, התקיימה היום בצהריים פגישה בנוכחות הנגיד והמפקח על הבנקים, בה הועלו לראשונה על ידי רשות התחרות מספר מחשבות ראשוניות ולא מגובשות בנושא רצונם על הכרזת הבנקים כקבוצת ריכוז. בפגישה ללא הוצגו כל נתונים או ניתוח מקצועי כמותי בנושא.
עוד ב-
"בניגוד למה שפורסם הנגיד והמפקח לא גיבשו כל עמדה בנושא. בנק ישראל הוא גוף מקצועי שמגבש עמדות מקצועיות אגב ניתוח סדור ומעמיק של כל סוגיה, לכשזה יוצג, יבחן ויפרסם בנק ישראל בצורה מסודרת את מסקנותיו והמלצותיו".
הכתבות החמות
תגובות לכתבה(2):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
-
2.לברוח מכאן כמה שיותר מהראודי 06/2023/30הגב לתגובה זו1 0הרגתם את העם...ריביות ..עמלות... חיסלתם דור שלם תתבישו !!סגור
-
1.אני בעד הבנקים הגדולים נקודה (ל"ת)מושיק גולדשטיין מגבע 06/2023/29הגב לתגובה זו1 2סגור
