יוטה בנק (Yotta) התחילה את הדרך כשהציעה ללקוחות לחסוך בגישה חדשנית ומשחקית. זה נגמר במשבר פיננסי עמוק, עם התמוטטות המודל העסקי שלה ואלפי לקוחות שלא מצליחים לקבל את כספם בחזרה.

יוטה הושקה כפתרון חדשני לחיסכון, שמטרתו הייתה לעודד אנשים לחסוך דרך חוויות משחק. במקום להציע ריביות אטרקטיביות על חסכונות, יוטה הציעה מודל של חיסכון בגיימיפיקציה, שבו הלקוחות היו יכולים לשחק בלוטו-חיסכון. כל מי שפתח חשבון חיסכון והפקיד לתוכו כספים נכנס להגרלה והיה יכול לזכות בפרס כספי, חלקם של עשרות אלפי דולרים. המודל המשחקי עובד מצוין במיוחד בקרב בני 20 ו-30 - והוא חוקי. כדי לקדם את עצמה לאוכלוסיית היעד, יוטה עבדה עם אושיות יוטיוב פופולריות בתחום הפיננסים. הם קראו לזה: יוטה בנק, למרות שיוטה היא בכלל חברת פינטק ולא בנק.

המודל העסקי של יוטה לא היה שונה מהותית ממודלים אחרים בשוק הפינטק: יוטה סיפקה פלטפורמה ללקוחות אבל מתחת למכסה המנוע היא עבדה עם בנקים אמיתיים – ובדרך היתה פלטפורמה טכנולוגית שנקראת  BaaS (Banking-as-a-Service).

פלטפורמת BaaS היא פלטפורמת טכנולוגיה שמספקת שירותים בנקאיים, כמו ניהול חשבונות ושירותי תשלומים, עבור חברות פינטק, בלי שהן יצטרכו להקים בעצמן את התשתית הבנקאית. פלטפורמות מסוג זה מתממשקות לבנק אמיתי, כפוף לרגולציה ומבוטח בביטוח פדרלי.

כך זה עבד: יוטה הביאה את הלקוחות לפלטפורמת ה-BaaS של חברת סינפס (Synapse) שסיפקה את השירותים הבנקאיים, כמו ניהול חשבונות, ביצוע פעולות והנפקת כרטיסי חיוב במקרה של סינפס, היא התממשקה, בין היתר, לבנק בשם Evolve Bank & Trust מטקסס.

התחלת הסוף הגיעה עם סכסוך בין בנק Evolve לסינפס שהוביל לקריסתה של האחרונה. כאמור, סינפס היא החברה שסיפקה ליוטה את הטכנולוגיה לניהול החשבונות ופיזרה את הכסף בין בנקים שונים. כמתווך טכנולוגי בין חברות הפינטק לבנקים סינפס הייתה אחראית לניהול המידע על הפקדות, משיכות ופעולות. כשסינפס קרסה והמערכת שלה הושבתה – הכספים נתקעו ולא ברור אילו כספים נמצאים באיזה בנק. במילים אחרות, הכספים לא אבדו – פשוט לא ברור איפה סינפס שמה אותם. זה לא עוזר ל-85,000 הלקוחות של יוטה: הגישה שלהם ל-112 המיליון שהפקידו באמצעות האפליקציה נחסמה עד ששלוש החברות שמעורבות בסיפור יגיעו להסכמות איפה הכסף.

חילופי ההאשמות בין יוטה, Evolve וסינפס חושפים בעיה מהותית בענף הפינטק: המרחק, שלא לומר אפילו נתק, בין אנשי התעשייה שמייצרים ומממנים את הפלטפורמות לבין המשתמשים שתלויים בהן בחיי היומיום. עבור משקיעי הון סיכון, מייסדים ואנשים מהתחום, התקלות האלה הן אולי לא יותר מעיכוב זמני בדרך להערכת שווי גבוהה. עבור המשתמש הממוצע, אלה כספים שלא בטוח שיוכל לקבל בחזרה ואמון אבוד.

עוד ב-

כ-85,000 משתמשים ננעלו מחוץ לאפליקציה: חברת הענק במשבר

לכתבה המלאה

אז מה אפשר ללמוד מהכישלון של יוטה? הלקח הכי בולט הוא, כנראה, הסיכון הטכנולוגי. ככל שהמערכת יותר מורכבת ויש בה יותר שחקנים כמו יוטה וסינפס, כך יש יותר נקודות שמסכנות את כספי הלקוחות – ועל הדרך גם גוזרות ממנו קופון. אפשר היה להפקיד את הכספים ישירות בבנק כמו Evolve, בריבית אולי קצת יותר טובה (אבל בלי הגרלות) וגם ליהנות מהביטוח הפדרלי במקרה שהבנק קורס.