הנה חידה שנשים רבות בישראל יהיו חייבות לפתור בעתיד, אבל את התשובה אליה הן יכולות לקבל כבר עכשיו: למה ישראלית ממוצעת שיוצאת לפנסיה בגיל פרישה צפויה לצבור חיסכון פנסיוני הנמוך משל גבר בכ-30%? התשובה: רמת הכנסה, גובה הצבירה והיותה אמא שיוצאת לחופשות לידה, אלו שלוש סיבות שגורמות לנשים בישראל לצאת לפנסיה עם פחות כסף באופן משמעותי מגברים. כדי לשנות את המציאות הזאת ולדאוג לעתיד כלכלי בטוח יותר, עליכן להיות מודעות לכך ולפעול בהתאם.

בישראל, גיל הפרישה עבור גברים נותר 67. לעומת זאת, אצל נשים גיל הפרישה עתיד לעלות בהדרגה ל-65 , השכר החודשי שלהן לאורך השנים נמוך יותר בממוצע בכ 30% ויש לזכור כי החיסכון הפנסיוני הוא נגזרת של גובה השכר החודשי. בעקבות כך, נשים בישראל חוסכות פחות. בנוסף, נשים שבין היתר גם אימהות, אינן חוסכות בחופשת הלידה והאפקט המצטבר הוא שנשים מרוויחות פחות בהווה ובעתיד ישלמו מחיר. תרתי משמע.

אז איך הגורמים השונים יוצרים מצב שבו אישה בישראל חוסכת פחות כסף לפנסיה מאשר גבר ומהם הפעולות והפתרונות שיכולים לסייע לה להתגבר על המציאות הזו?

רמת ההכנסה
ידוע כי לרוב נשים משתכרות פחות מגברים וכתוצאה מכך חוסכות פחות כסף בהשוואה אליהם. פערי השכר בין גברים לנשים הם תופעה אוניברסלית אך בישראל המצב חמור במיוחד. בשנת 2019 מדינת ישראל דורגה במקום הרביעי מהסוף בפערי שכר מגדריים מבין מדינות ה-OECD, עם פער שכר העומד בממוצע על 32%. מקובל לטעון כי הסיבות העיקריות לתופעה הן מיעוט נשים בתפקידי ניהול בכירים, בידול תעסוקתי בין גברים לנשים ורמות שכר נמוכות יותר במקצועות "נשיים", סטריאוטיפים מגדריים ונורמות תעסוקתיות שונות. בנוסף, נשים רבות עוסקות במקצועות דוגמת חינוך או בריאות ורווחה, בהן השכר נמוך יחסית.

מאחר שהחיסכון הפנסיוני הוא נגזרת של גובה השכר החודשי, הפנסיה של נשים צפויה להיות יותר נמוכה. כך שאם נשים מעוניינות להגדיל את גובה הפנסיה שלהן, עליהן לנצל את שוק העבודה הדינמי ולבחון חלופות שונות להגדלת השכר בהווה, החלפת מקום עבודה, הגדלת אחוזי המשרה וכד'.

משך הצבירה
כפי שכבר ציינו, בישראל גיל הפרישה אצל נשים נמוך יותר ולכן הן יוצאות לפנסיה לפני גברים. לפי נתוני הלמ"ס בשנת 2022, הנשים בישראל הן בעלות תוחלת חיים מהגבוהה בעולם. אישה בישראל חיה בממוצע 84.8 שנים, מעט יותר מהגבר הישראלי הממוצע שמאריך חיים עד גיל 81. המשמעות - נשים זקוקות לקצבת פנסיה במשך 4 שנים נוספות. לאור זאת, חשוב שיערכו מראש עם חיסכון נוסף ויש לכך מספר דרכים. 

לדוגמא, ניתן להימנע מלמשוך את קרן השתלמות החל מגיל 50 או לפתוח קופת גמל להשקעה במעמד עצמאי ולבצע אליה הפקדות, לשם יצירת מקור פנסיוני נוסף ממנו תוכלו לקבל פנסיה חודשית. כך, כשתגיעו לשיחת ייעוץ פנסיוני תוכלו להחליט מה השילוב המתאים לכן בין פנסיה חודשית לסכום חד פעמי שיעמוד לרשותכן בכדי לשמור על רמת החיים.

אימהות
נשים מנהלות שתי קריירות במקביל, הן גם אימהות וגם נשים עובדות. בשנים האחרונות אנו עדים למגמה הולכת ומתגברת בקרב נשים: בחירה בחופשות לידה ארוכות יותר מהמסגרת החוקית, ואף הקדשת מרב זמנן לגידול הילדים. זוהי תופעה מורכבת, בעלת השלכות כלכליות וחברתיות.

מחקרים מראים כי ישנן לא מעט אימהות לילדים עד גיל שש שאינן עובדות וכתוצאה מכך אינן חוסכות לפנסיה. נשים בישראל יולדות בממוצע שלושה ילדים, משמע מדובר על 3 חופשות לידה. וגם כשהן חוזרות למעגל העבודה, הרבה פעמים בשנים הראשונות הן עובדות במשרה חלקית ומשכר זה תיגזר ההפקדה לחיסכון הפנסיוני שלהן. לכן, חשוב לכל אישה הנמצאת בחופשת לידה או בחל"ת להמשיך ולהפקיד באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני, גם אם בסכומים קטנים, על מנת לשמור על רציפות ההפקדה.

חשוב לזכור שאמהות אינה גזירת גורל המונעת עתיד יציב. עליכן להיות מודעות להשפעות השונות של גובה השכר, שנות החיסכון ותוחלת החיים שלכן כי הם אלה שיקבעו מה תהיה איכות חייכן בפנסיה. לכן, מומלץ לקבוע פגישת ייעוץ פנסיוני כדי לתכנן את העתיד ויפה שעה אחת קודם.

עוד ב-

חוסכים בקרנות הפנסיה? זו התשואה המטורפת שנרשמה ב-2023

לכתבה המלאה

* הכותבת הינה עדי לוי, מנהלת ידע פנסיוני בבנק הפועלים. האמור מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו הייחודים של כל אדם ומותאם לו באופן אישי