מדדים ומחקרים

תכנון עיזבון: 16 דברים שכדאי לכם לעשות לפני שתמותו

לא משנה כמה עושר יש, תמיד צריך תוכנית ביטחון ליום של אחרי בשביל לוודא כי קרוביך וחבריו יקבלו את מה שתרצה להעניק להם ללא עיכוב או הוצאות מיותרות

מערכת ice | 11/6/2023 22:00

כאשר הזמרת אריתה פרנקלין מתה ללא צוואה חוקית ב-2018, היא הצטרפה לרשימה ארוכה להפתיע של אנשים בולטים, כולל פרינס, שמצאו את עצמם באותו מצב במותם.

בכך שהיא לא הכינה תוכנית עיזבון, היא סיבכה את מלאכת הסדרת ענייניה. אמנם האחוזה שלך אולי לא גדולה או מורכבת כמו של זמר מפורסם, אבל חשוב לא פחות שתהיה לך תוכנית ליום של אחרי.

בראש ובראשונה, כל אחד צריך צוואה. לא משנה עד כמה הנכסים שלכם צנועים, תרצו שהם יגיעו לידיים הנכונות ללא עיכוב או הוצאות מיותרות.

מעבר לכך, שקול אחד או את שניהם, בהתאם לנסיבות שלך:

אמון. זהו חוזה משפטי שיאפשר לאדם שאתה שם (ה"נאמן) לנהל ולפקח על הנכסים שאתה מוריש לטובת האנשים שאתה שם. אם יש לך ילדים תלויים או בני משפחה מבוגרים שאינם מסוגלים לנהל את הנכסים שלהם באופן מלא. עניינים משלהם, אמון יעזור להם.לאנשים עשירים מאוד יש אותם לעתים קרובות, בין השאר כדי שיוכלו לנהל את הנכסים שלהם במשך דורות מרובים.

ייפוי כוח. מסמך זה מעניק לאדם מהימן שאתה שם (ה"סוכן" שלך) לפעול בשמך אם תאבד. הרשאה זו יכולה להיות רחבה או מוגבלת ככל שתבחר. לדוגמה, זה יכול לכסות החלטות רפואיות או החלטות פיננסיות, או שניהם.

תכנון עיזבון חורג הרבה מעבר לעריכת צוואה. תכנון יסודי פירושו לחשב את כל הנכסים שלך ולהבטיח שהם מועברים בצורה חלקה ככל האפשר לאנשים או לגופים שאתה רוצה לקבל אותם.

אתה צריך תוכנית, ואתה חייב לוודא שליורשים המיועדים שלך יש את כל המידע שהם צריכים כדי לבצע אותה.

לא בטוחים איך להתחיל? עקוב אחר רשימת הבדיקה הזו, ותכסה את כל הבסיסים שלך.

1. פרט את המלאי שלך
כדי להתחיל, עברו על הבית שלכם מבפנים ומבחוץ, וערכו רשימה של כל הפריטים בעלי הערך. דוגמאות כוללות את הבית עצמו, טלוויזיות ומחשבים, תכשיטים, פריטי אספנות, כלי רכב, אמנות ועתיקות, ציוד דשא וכלי עבודה חשמליים.

בזמן שאתה הולך, אתה עשוי להוסיף הערות אם אתה נתקל במשהו שאתה רוצה להשאיר לאדם מסוים.

אל תשכח חפצים בעלי ערך סנטימנטלי בעיקר כמו תמונות משפחתיות. רשום את החפצים שאתה רוצה לתרום לארגון צדקה מועדף.

אתה עשוי לצלם תמונות כדי לקצר את הפרויקט ולמנוע בלבול.

הרשימה עשויה להיות הרבה יותר ארוכה ממה שציפית.

2. תיעד את הנכסים הלא-פיסיים שלך
הוסף את הנכסים והזכויות הפיננסיים שלך לרשימה, עם מספיק פרטים כדי שיורשיך יוכלו לתבוע אותם.

זה כולל חשבונות בנק ותיווך, תוכניות 401(k), IRAs, פוליסות ביטוח חיים וכל פוליסות אחרות כגון סיעוד, בעלי בתים, רכב, נכות וביטוח בריאות.

כלול את מספרי החשבונות וציין את המיקום של כל המסמכים הפיזיים שברשותך. רשום פרטי קשר עבור החברות המחזיקות בנכסים לא פיזיים אלה.

אם זה מקל, צרף הצהרה עדכנית או מסמך נייר אחר המציין את המידע הקריטי כמו מספר חשבון, חברה ופרטי איש קשר.

3. הרכיבו רשימה של חובות
ערוך רשימה נפרדת עבור כל כרטיסי האשראי הפתוחים שלך והתחייבויות אחרות. זה יכול לכלול הלוואות לרכב, משכנתאות, קווי אשראי של הון ביתי (HELOCs), וכל חוב אחר או קווי אשראי פתוחים שיש לך.

שימו לב למספרי החשבונות, מיקום ההסכמים החתומים ופרטי ההתקשרות של החברות המחזיקות בחוב.

כלול את כל כרטיסי האשראי שלך, שים לב באילו אתה משתמש בקביעות ואילו יושבים במגירה ללא שימוש.

זוהי מטלה נוספת שניתן להקל על ידי צירוף הצהרה עדכנית או מסמך אחר המפרט את פרטי החשבון הקריטיים.

4. ערכו רשימה של חברות
אם אתה שייך לארגונים כלשהם כגון AARP, הלגיון האמריקאי, איגוד ותיקים, איגוד הסמכה מקצועי או קבוצת בוגרי מכללות, ערוך רשימה שלהם.

במקרים מסוימים, ארגונים אלה עשויים להציע הטבות של ביטוח חיים בתאונה (ללא עלות) לחבריהם, והמוטבים שלך עשויים להיות זכאים לגבות.

כלול כל ארגוני צדקה אחרים שאתה תומך בהם. אתה יכול ליידע את המוטבים שלך אילו ארגוני צדקה או מטרות קרובים ללבך ולאילו אולי תרצה שתרומות יעברו לזכרך.

רשום את כל התרומות האוטומטיות שאתה נותן באופן קבוע לארגון צדקה כדי שיורשיך יוכלו לבטל אותן או לקחת אותן על עצמן.

5. צור עותקים של הרשימות שלך
כאשר הרשימות שלך מלאות, תאריך וחתום אותן והכין לפחות שלושה עותקים. יש למסור את המקור למנהל העיזבון שלך (עוד על כך בהמשך).

את העותק השני יש למסור לבן/בת הזוג או למוטב עיקרי אחר ולהכניס אותו לכספת.

שמור את העותק האחרון לעצמך במקום בטוח. ואל תשכח לספר לזוג מבני המשפחה שלך איפה זה. אל תגרום להם לקרוע את לוחות הרצפה בחיפוש אחר זה.

6. סקור את חשבונות הפרישה שלך
חשבונות ופוליסות שקבעו מוטבים יעברו ישירות לאותם אנשים או ישויות עם מותך.

שים לב שזה לא משנה איך אתה מכוון שהחשבונות או המדיניות האלה יופצו בצוואה או באמון שלך. אם יש התנגשות, ייעוד המוטבים המשויך לחשבון הפרישה יקבלו עדיפות.

בדוק את החשבון המקוון שלך או פנה לצוות שירות הלקוחות של המעסיק או למנהל התוכנית שלך לקבלת רשימה עדכנית של בחירות המוטבים שלך עבור כל חשבון. בדוק אותם כדי לוודא שהם מעודכנים. זה חשוב במיוחד אם התגרשתם והתחתנתם מחדש.

7. עדכן את הביטוח שלך
כמו בחשבונות פרישה, ביטוח חיים וקצבאות יעברו ישירות למוטבים הנקובים. אם יש לך ביטוח חיים, ודא שהמוטבים שלך מעודכנים ורשומים כהלכה.

מבחינת תזמון, זה עשוי להיות החלק הקריטי ביותר בתוכנית העיזבון שלך. היורשים שלך יזדקקו לגישה מיידית לחלק מהנכסים שלך לצרכיהם היומיומיים וכן לתכנון הלוויה שלך.

8. אישור כינויים 'העברה במוות'
בהתאם לחוקי המדינה שלך, היורשים שלך עשויים לעבור הליך של בית משפט צוואה לפני חלוקת הנכסים שלך. תמיד נדרשת צוואה אם אדם נפטר בצום.

תהליך זה, שבו הנכסים שלך מחולקים לפי הוראת בית משפט, עלול להיות יקר ולאורך זמן.

נכסים רבים, כגון חסכונות בנק, חשבונות CD וחשבונות תיווך בודדים, נבדקים ללא צורך מדי יום. אם אתה מחזיק בחשבונות אלה, ניתן להגדיר אותם - או לתקן - כך שיהיו ייעוד העברה במוות (TOD), המאפשרת למוטבים לקבל את הנכסים מבלי לעבור את תהליך הצוואה.

צור קשר עם האפוטרופוס או הבנק שלך כדי להגדיר זאת בחשבונות שלך.

9. בחר מנהל עיזבון אחראי
מנהל העיזבון או מנהל העיזבון שלך יהיה אחראי על ניהול צוואתך כאשר תמות. חשוב שתבחר באדם אחראי ומוכשר לקבל החלטות.

בן הזוג שלך הוא לא בהכרח הבחירה הטובה ביותר. חשבו כיצד הרגשות הקשורים למוות שלכם ישפיעו על יכולת קבלת ההחלטות של אדם זה.

אם אתה צופה בעיות כלשהן, שקול אנשים מוסמכים אחרים. אתה יכול למנות חבר קרוב או בן משפחה אחר שאתה סומך עליו שיפעל בשמך ללא משוא פנים.

10. נסח את צוואתך
כל אדם מעל גיל 18 צריך להיות בעל צוואה. זהו ספר החוקים לחלוקת הנכסים שלך, והוא יכול למנוע הרס בקרב היורשים שלך.

עדיף לעשות זאת ברגע שהכנת את כל התיעוד שתואר לעיל. רשימת הנכסים שלך תקל על ההחלטה מי יקבל מה.

צוואה יכולה גם למנות אפוטרופוס עבור ילדיכם הקטינים ולקבוע מי צריך לטפל בחיות המחמד שלכם. אתה יכול להשאיר נכסים לארגוני צדקה גם באמצעות הצוואה שלך.

צוואות הן מסמכי תכנון עיזבון זולים יחסית לחיבור; עורכי דין רבים יכולים לעזור לך ליצור צוואה בפחות מ-1,000 דולר, בהתאם למורכבות הנכסים שלך ולמיקומך הגיאוגרפי.

אתה יכול גם לכתוב צוואה משלך בסיוע שירותים מקוונים או חבילות תוכנה אחרות.

ודאו כי אתם חותמים ומתארכים את צוואתם בפני שני עדים שאינם קשורים, שגם הם צריכים לחתום על המסמך. אז תעשה אישור נוטריוני.

לבסוף, ודא שאנשים אחרים יודעים את מיקומו של המסמך כדי שיוכלו לגשת אליו בעת הצורך.

11. עיין באופן קבוע במסמכים שלך
בדוק את הצוואה שלך לקבלת עדכונים לפחות פעם בשנתיים ואחרי כל אירוע משמעותי שמשנה חיים כמו נישואין, גירושין או לידת ילד. החיים משתנים כל הזמן, וסביר להניח שגם הנכסים והרצונות שלך ישתנו משנה לשנה.

12. העתק את מנהל המערכת שלך
לאחר שהצוואה שלך תיגמר סופית, נחתמה, עדה ואושרה על ידי נוטריון, ודא שמנהל העיזבון שלך מקבל עותק.

את המקור יש לשמור בביתכם או במשרד עורך הדין שלכם, כדאי גם לשמור עותק במקום בטוח בבית.

13. בקר אצל עורך דין עיזבון או מתכנן פיננסי
אולי אתם חושבים שכיסיתם את כל הבסיסים שלכם, אבל מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע לגבי תכנית השקעות וביטוח מלאה. ואם עבר זמן מה, אולי כדאי שתבדוק שוב את התוכנית שלך.

ככל שאתה מתבגר, הצרכים שלך עשויים להשתנות, כגון להבין אם אתה צריך ביטוח סיעודי והגנה על העיזבון שלך מפני חשבון מס גדול או תהליכים ארוכים בבית המשפט.

אנשי מקצוע מתעניינים בשינויים בחקיקה ובחוקי מס הכנסה או עיזבון, שעלולים להשפיע על העזבונות שלך.

14. פשט את הכספים שלך
אם החלפת עבודה במהלך השנים, ייתכן שיש לך כמה תוכניות פרישה 401(k) שעדיין פתוחות עם מעסיקים קודמים או אפילו כמה חשבונות IRA שונים. ייתכן שתרצה לשקול איחוד חשבונות אלה ל-IRA בודד אחד.

איחוד חשבונות מאפשר אפשרויות השקעה טובות יותר, עלויות נמוכות יותר, מבחר גדול יותר של השקעות, פחות ניירת וניהול קל יותר עבורך ועבור היורשים שלך.

15. מלא מסמכים חשובים אחרים
לכל הפחות, עליך ליצור צוואה, ייפוי כוח, מיופה כוח רפואי וצוואת חיים.

שקול להקים ייפוי כוח פיננסי ורפואי כאחד, כך שאנשים שאתה סומך עליהם יהיו שם ויטפלו בעניינים שלך במקרה שתהיה אובדן יכולת.

אתה יכול גם לכתוב מכתב הוראה להשאיר הוראות שלב אחר שלב, כמו גם לאיית את המשאלות האישיות שלך לגבי דברים כמו הלוויה שלך או מה לעשות עם הנכסים הדיגיטליים שלך כמו חשבונות מדיה חברתית.

אם אתה נשוי, כל אחד מבני הזוג צריך ליצור צוואה נפרדת, עם תוכניות עבור בן הזוג שנותר בחיים.

לבסוף, ודא שלכל האנשים הנוגעים בדבר יש עותקים של מסמכים אלה.

16. נצל את חשבונות מימון המכללות
ייתכן שתרצה להגדיר 529 תוכניות חיסכון בקולג' עבור הנכדים שלך כחלק מתוכנית העיזבון שלך.