תרחיש הבלהות של בנק ישראל והפיקוח על הבנקים הוא קריסה של בנק. אם עד עכשיו הכרנו שני תרחישים: מצב בו כל הבנקים לא מסוגלים לעמוד בהתחייבויות שלהם מה שהפך בעבר להלאמה של המערכת הבנקאית והתרחיש השני קריסה של בנק בודד כמו הבנק למסחר ששם לקוחות איבדו כסף.

המערכת הבנקאית נמצאת לפני המפץ הגדול של השקת בנק חדש - הבנק הדיגיטלי - שיצטרך להתחרות בענקים דומיננטיים ולפעמים ברוטליים כמו בנק לאומי ולכן יכול להיווצר שתרחיש הבלהות יתממש פעם נוספת והפעם תרחיש כזה עלול להקיץ את הקץ על תחרות אמתית ובריאה במערכת הבנקאית.

הפיקוח על הבנקים הפיץ למערכת הבנקאית טיוטת הוראה לפיה בנקים חדשים יצטרכו להכין תוכנית לחיסול הפעילות שלהם אם התוכנית העסקית שלהם לא תצליח והבנק יאלץ לחסל את הפעילות שלו. חיסול הפעילות או כמו שהפיקוח על הבנקים מכנה זאת "תוכנית יציאה" תהיה למעשה תוכנית מגירה שתאפשר לבנק לסיים את הפעילות שלו באמצעות מכירת תיק הלקוחות, סגירה או כל דרך אחרת מבלי לפגוע בלקוחות או תוך מזעור פגיעה בלקוחות ובשירות הבנקאי התקין.

בפיקוח על הבנקים דורשים שהבנק הדיגיטלי (הוא אינו מופיע בהוראה באופן ישיר אך הוא הבנק היחיד שאמור לצאת לדרך בשנה הקרובה ולהיות מחולל תחרות בענף הבנקאי המנומנם) יציג לדירקטוריון "תוכנית יציאה" שתעודכן ותותאם לתוכנית העסקית שלו, למורכבות הפעילות שלו ולהיקף הפעילות שלו כפי שזו תהיה בפועל.

דירקטוריון הבנק יעודכן, כאמור, בתוכנית היציאה והוא יאלץ לאשר מידי שנה לפחות את התוכנית ושינויים מתבקשים בה בהתאם לפעילות בפועל.

נזכיר כי בשנה הקרובה אמור להתרחש המפץ הגדול בענף הבנקאות כשהבנק הדיגיטלי יושק במקביל להתקדמות בתוכנית הבנקאות הפתוחה שמשמעותה שהנתונים שנצברים במערכת הבנקאית עוברים עם הלקוח לכל בנק שהוא ירצה.

הבנק הדיגיטלי הוא למעשה הבנק הראשון מזה עשרות שנים שמוקם בישראל כשהוא מוטה פעילות דיגיטלית ואמור להיות מחולל תחרות בענף. הרבה תקוות תולים בבנק ישראל ובפיקוח על הבנקים בהשקה של הבנק הדיגיטלי אבל יש גם סיכונים שאם יתממשו הרי שהם עלולים לשם קץ לחלומות על תחרות בענף שהתכלית שלה הוזלת השירות הבנקאי לציבור, שיפור השירות ובאופן כללי תמיכה בכלכלה באמצעות שדרוג טכנולוגי של המערכת החשובה הזו.

עוד ב-

הבנק הדיגיטלי בדרך: כל הפרטים על המהפך הקרב

לכתבה המלאה

כאן המקום לציין כי גורמים בעולם הבנקאות אומרים היום כי בסופו של יום מדובר בנוהל סטנדרטי שמקורו בתקינה האירופית שם קמו בשנים האחרונות שורה של בנקים חדשים שאף נגסו בנתח שוק שמאפשר להם רווחיות סבירה. כל בנק חדש נדרש להציג לרגולטר את התכניות העסקיות שלו והיעדים העסקיים ובכלל זה תכנית יציאה במסגרת הליך הרישוי. הדבר כמובן נכון גם לבנקים ותיקים שבעליהם עשויים להחליט לסגור את שעריהם. מטרת הנוהל היא לחזק את האמון והביטחון של הלקוחות בבנקים חדשים תוך הבטחת יציבותם ואיתנותם.