בנקאות צללים היא נושא מורכב מאוד. באופן עקרוני כשאנחנו מדברים על בנקאות צללים אנחנו מדברים על מערכת בנקאית או מעין בנקאית שפועלת לא במסגרת הבנקאית המוכרת. סוג של בנק מקביל למערכת הבנקאית הרגילה, פחות מפוקח, פחות מאוסדר לטוב ולרע.

כשאנחנו מדברים על בנקאות צללים אנחנו מדברים (באופן עקרוני) על סיטואציה בה אדם לוקח הלוואה או מימון או בכלל מנהל סוג של חשבון עו"ש אצל גורם שהוא לא בנק אבל מתנהל כמו בנק עם כל הניירת הרלוונטית, הבטוחות וכן הלאה רק שהמערכת הזו טסה תחת הרדאר של הרגולציה.

בישראל הנושא של בנקאות הצללים היא נושא פחות מוכר אבל קיים. בישראל גורמים עסקיים יכולים לקבל אשראי/ הלוואות מחברות הביטוח או מחברות כרטיסי האשראי שבאופן עקרוני ניתן להכניס אותם להגדה של "בנקאות צללים" אבל בשל העובדה שהחברות האלה מפוקחות, בפועל, הם לא יכללו בהגדרה הזו.

חברות חוץ בנקאיות שאינן מפוקחות על ידי בנק ישראל יכולות להיכנס להגדרה אבל כשבנק מקים מערך שיכול באופן תיאורטי להיכנס להגדרה של "בנקאות צללים" זה כבר סיפור ונסביר.

בתקופה האחרונה השיקה האפליקציה פייבוקס שירות במסגרתו ניתן להפקיד כסף לאפליקציה מבלי למשוך את הכסף לחשבון הבנק המוכר והמפוקח. באופן תיאורטי ניתן להשאיר את הכסף באפליקציה כמה זמן שרוצים ואפילו לקבל עליו אפילו ריבית נחמדה. איפה הבעיה? הכסף שמופקד בפייבוקס פשוט טס מתחת הרדאר.

למען הסר ספק, פייבוקס הוא תאגיד עזר בנקאי שכפוף להוראות בנק ישראל ומפוקח על ידו.

הנחת העבודה היא שגורם מטיל עיקול על חשבונות בנק הרי שמיד כל הבנקים מקבלים את ההתראה (באופן אוטומטי באמצעות תקשורת מחשבים מאובטחת) ומעקלים את החשבון (או נכון יותר את היתרות שבחשבון).

זה לא המצב בפייבוקס. מערכת אכיפת החוק (עיקולים וגביית קנסות) אינה מקבלת באופן אוטומטי מידע על יתרות באפליקציה ומכאן שהיא אינה יכולה לעקל אותם. כמובן שניתן  באמצעות פעולה פוזיטיבית באמצעות פניה לפייבוקס ומסירת צו העיקול כחוק, ניתן לקבל את המידע אבל באופן עקרוני, גורמים במערכת אכיפת החוק אומרים שלא ניתן לקבל באופן אוטומטי את המידע ולבצע פעולות אכיפתיות.

הנושא הזה חמור יותר מכיוון שבנק ישראל מעוניין להגביר את התחרות במערכת ואם נוצר מצב כזה בגוף כמו פייבוקס הרי שאנחנו מבינים שיש כאן פירצה שעלולה להתגלות משמעותית בתקנות הקיימות. גורמי אכיפת חוק אישרו ל-ice כי בשל לקונה בחוק, אפליקציות תשלום אינן מעבירות/ מקבלות את ההתראות האלה ומשכך עלול להיווצר מצע של בנקאות צללים שמתרחק מהעין הפקוחה של מערכת אכיפת החוק.

עוד ב-

המפקח על הבנקים בריאיון ראשון: "להורדת הדירוג אין כרגע השפעה על הבנקים"

לכתבה המלאה

באופן עקרוני צריך לזכור שהלקונה הזו בחקיקה הקיימת והפירצה שמתגלה כעת, כרגע לפחות לא התפתחה לבנקאות צללים של ממש, אבל המערכת הרגולטורית צריכה מהר מאוד לסגור את הפירצה הזו. המצב היום הוא שפייבקוס מבצעת צווים שיפוטיים מכל סוג שהוא ככל שהם מומצאים אליה שלא באמצעות המערכת המקוונת של הבנקים-רשות האכיפה והגביה והמרכז לגביית קנסות. כרגע לפחות גם יתרות הזכות הממוצעות בפייבוקס הן נמוכות מכדי להוות בעיה - כרגע. אבל בהחלט אנחנו חוזים בבעיה גדולה ששככה היא מתחילה.