אחד השינויים המשמעותיים בעולם טכנולוגי ומתפתח, הוא הזינוק בתוחלת החיים ובאיכות החיים בגיל המבוגר – כשהפרישה היא לעתים רק אקורד הפתיחה לפרק של פנאי, טיולים ובילוי עם המשפחה והנכדים. בריאות היא כמובן המפתח, אך כדי ליהנות משנות הפרישה במלואן, המשמעות כיום היא שצריך לחסוך לפנסיה הרבה יותר – ובגיל צעיר ככל האפשר. במקביל, מודל הפנסיה המודרני מחייב את החוסכים גם למודעות ולמעורבות גבוהה, ולא רק לסמוך על הוותק במקום העבודה – וזאת כדי למקסם את החיסכון ולקבל החלטות חשובות בזמן אמת.

בית ההשקעות אלטשולר שחם מוביל לאורך שנים את העלאת המודעות לחיסכון הפנסיוני תחת הקונספט "קחו את החלומות שלכם ברצינות" בלב האסטרטגיה השיווקית, ומציע שורה של מוצרים ושירותים. האם ציבור החוסכים בישראל מספיק מעורב בחיסכון הפנסיוני שלו? בנושא הזה בקשנו להרחיב עם ענת כנפו תבור, מנכ"ל אלטשולר שחם גמל ופנסיה.

מייצרים מציאות חדשה

"הפנסיה היא החיסכון הכי חשוב והכי גדול שלנו בחיים, אבל לצערי רוב הציבור לא מתייחס לכך ברצינות הנדרשת", מסבירה כנפו תבור, בראיון לאתר ice. "בנושאים כמו משכנתה, רכישת רכב או חופשות למשל, אנחנו מקפידים לבדוק ולהשוות מחירים, שלא לדבר על הוצאות קטנות יותר. כשזה מגיע לפנסיה, חלק מההסבר לאדישות היחסית, הוא שהנושא נתפס כמורכב ומאיים – אולי בגלל חוסר ידע וחינוך פיננסי".

"כולנו גם מכירים את הנטייה, במיוחד כשאנחנו צעירים, לדחות את הטיפול בחיסכון הפנסיוני לפרישה בטיעון ש'יהיה בסדר'", מתארת כנפו תבור. "לכן, במקרים רבים אנשים לא בודקים מהו גובה החיסכון שעומד לרשותם, כמה דמי ניהול הם משלמים, באיזה מסלולי ההשקעה הם נמצאים והאם הם ממקסמים את הטבות המס שבאפשרותם לנצל. בנוסף, ניסיון העבר מלמד שרבים עושים פעולות שעדיף לא לעשותן, כמו למשוך פיצויים בין עבודות או למשוך את קרן ההשתלמות".

כל טעות כזו עלולה להתבטא בהפסד כספי של סכומים גבוהים, גם אם המשמעות שלו תתברר רק בעוד שנים רבות. מה עושה אלטשולר שחם בנושא?
"בעיני, התפקיד שלנו כגוף מוסדי, הוא בין היתר להנגיש את הידע לציבור. כמנהלי פנסיה אנו נותנים לציבור כלים לקבלת החלטות מושכלות – הן בתוכן מקצועי שאנחנו מפרסמים והן בהרצאות והדרכות לקהלים שונים, כמו סטודנטים, עובדים (בשת"פ עם מעסיקים) ועצמאים" .

"דוגמה לכך היא התנהגות החוסכים כאשר יש ירידות בשווקים, כמו שחווינו ב-2022", מפרטת כנפו תבור. "במצב כזה לעיתים שוררת פאניקה, שגורמת לחלק מהחוסכים למשוך את הכספים או לעבור למסלולים סולידיים. אלא שאף אחד לא ממש יודע מתי הזמן הנכון 'לחזור', ואז יכול להיות שמפספסים את העליות. בתרחיש כזה נדרש לדבר על התאמת רמת הסיכון של ההשקעות לטווח החיסכון ולצרכי החוסך והמאפיינים שלו. חשוב להבין שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, ומי שיש לו עוד שנים רבות לפנסיה צריך סבלנות כדי לצלוח את ההפסדים שיכולים להיות מעת לעת. בהקשר הזה אני חייבת לומר שהציבור הרבה יותר בוגר מאשר במשברים קודמים כמו שחווינו ב-2008 – וחלק מזה הודות לפעילות הענפה של הגופים ושל הרשות במתן מידע וחינוך פיננסי, אבל זה עדיין לא מספיק".

מהן הפעולות שכל עובד יכול לעשות על מנת להגדיל את החיסכון שלו לפנסיה?
"כיום יותר ויותר חוסכים צעירים מבינים: כדי לשמור על רמת הכנסה סבירה לאחר הפרישה, צריך להגדיל את החיסכון הפנסיוני ולהוסיף לצידו גם חיסכון פיננסי. אם החיסכון הפנסיוני לא מספק, אפשר אפילו להפקיד באופן עצמאי וללא השתתפות המעסיק".

"ישנם למשל עובדים שחלק משכרם אינו מבוטח, והמעסיק אינו משתתף איתם בחיסכון הפנסיוני על חלק מרכיבי השכר, כמו שעות נוספות ובונוסים", מרחיבה כנפו תבור. "לעובדים הללו יש אפשרות להפקיד באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני – וכך להגדיל את החיסכון לפנסיה, וגם ליהנות מהטבות מס. לדוגמה, עובד בן 30 עם שכר יסוד פנסיוני של ₪10,000 החוסך בקרן פנסיה מקיפה במסלול ביטוח ברירת המחדל, בהתאם לשיעורי ההפקדה בצו ההרחבה (6% עובד, 6.5% מעסיק, ו-6% לפיצויים) צפוי לצבור בפרישה בגיל 67 סכום של כ-1.7 מיליון₪, שמגלם פנסיה חודשית של כ-₪8,400. אם לאותו עובד יש שכר חודשי שאינו מבוטח בגובה של ₪3,000, הרי שהפקדה עצמאית לפנסיה עבור סכום זה תאפשר לו תוספת של כ-₪2,200 לקצבה החודשית, והגדלה של הצבירה בכ-₪425,000  – וזה בהחלט משמעותי".

לדברי כנפו תבור, "ישנם מעסיקים רבים שמאפשרים ואף מעודדים את העובד להפקיד ומבצעים עבורו את פעולת ההפקדה, וכן מתן הטבות המס בתלוש – אנחנו מכירים את זה כהפקדה לפי סעיף 47 לפקודת מס הכנסה. עם זאת, עובדים רבים כלל לא מכירים את האפשרות הזו ולא מנצלים אותה. לבסוף, קיימת גם האפשרות להגדיל את חלקו של העובד בהפקדה לפנסיה מ-6% מהשכר ל-7%. לאורך השנים זה עתיד להצטבר לסכום נכבד".

מה לגבי חיסכון במכשירים פיננסים שהכספים בהם נזילים למשיכה לכל מטרה, לצד החיסכון הפנסיוני?
"חוסכים רבים נמנעים מלחסוך באופן עצמאי לפנסיה בגלל שהם לא רוצים 'לסגור' את הכסף וחשובה להם הנזילות. עבורם עשויה להתאים קופת גמל להשקעה, שמאפשרת לחסוך לפנסיה מבלי להתחייב לפנסיה. למעשה אפשר לחסוך עד כ-₪76,000 בשנה וליהנות מחיסכון נזיל לכל מטרה: כחיסכון לטיול, לשיפוץ הבית, ככרית ביטחון ליום סגריר, כחיסכון לילדים או לשם הגדלת החסכונות המיועדים לפרישה. הכסף בקופה נזיל. בדומה למכשירי חיסכון אחרים בשוק ההון, הפדיון כאן כרוך בתשלום מס רווח הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי".

"חשוב להוסיף", מבהירה כנפו תבור, "כי חוסכים שיבחרו להעביר את הכספים לקרן הפנסיה אחרי גיל 60, ולמשוך אותם כקצבה חודשית – יהיו פטורים מתשלום מס זה, ומכאן שהם ייהנו בעקיפין מפטור ממס על כל הרווחים שהקופה תצבור במהלך השנים".

מה חשוב לבדוק בקרן הפנסיה? איך נדע שאנחנו אכן ממקסמים את החיסכון?
"ישנם שלושה פרמטרים מרכזיים לבחינה: דמי הניהול, איכות ניהול ההשקעות לאורך זמן, ורמת השירות. בעקבות רפורמה של משרד האוצר, כיום כל אחד יכול להצטרף או להעביר את הפנסיה שלו לקרן פנסיה נבחרת, שמציעה דמי ניהול מופחתים לתקופה של 10 שנים לפחות".

"לגבי התשואות", מחדדת כנפו תבור, "חשוב לבחון תקופות זמן ארוכות ולהתאים את רמת הסיכון בהשקעה לצורכי החוסך וטווח החיסכון. חשוב גם לבחור במסלול השקעה שמתאים לגיל החוסך. לדוגמה, בגיל צעיר אפשר לשקול לבחור במסלול עם יותר סיכון על מנת לנצל את הפוטנציאל לתשואה (ואפקט הריבית דריבית) לטווח ארוך. לעומת זאת, מי שנמצא לקראת פרישה יכול לשקול לעבור למסלול עם רמת סיכון נמוכה יותר כדי לצמצם את הסיכון של פגיעה בחיסכון במקרה של ירידה בשווקים, בדיוק בזמן שצריך לממש את הכספים לפנסיה".

למידע והצטרפות לפנסיה של אלטשולר שחם לחצו כאן>>

המידע לעיל לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2023 והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח. אין במידע משום התחייבות להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש.

(בשיתוף אלטשולר שחם)

לחזרה לעמוד הראשי של פרויקט "שיח קהילות"