יוצאים לפנסיה: כיצד להיערך פיננסית ומה המוצרים הקיימים בשוק? פרלמנט הסוכנים מנתח

 

"לפני היציאה לגמלאות או אפילו אם הגעתם לגיל פרישה והחלטתם להמשיך לעבוד, יש כמה מהלכים שחשוב להיות מודעים אליהם ולבצע אותם במועד המתאים. מדובר בנושאים הקשורים למיסוי, ניהול הסיכונים ורמת הסיכון, מסלולי קצבה אפשריים, יחסי הון קצבה ומוצרי קצבה.

נפרט: בנושא המיסוי, רצוי לבדוק את האפשרות לבצע קיבוע זכויות בהגיע הפורש לגיל הזכאות (קבלת קצבה ראשונה או גיל פרישה – המאוחר מבניהם) על מנת לקבל הטבת מס נוספת על הכסף ההוני (הנזיל) או על הקצבה בהתאם לרצון וצורכי הפורש. בנושא ניהול הסיכונים, חשוב לבחון לקראת הפרישה באיזה מסלול השקעה מנוהל הכסף שלכם והאם יש צורך לשנות מסלול במטרה לצמצם את החשיפה האפשרית במקרה של תנודתיות בשוק – דבר שעלול לפגוע בקצבה.

כמו כן, בביטוח מנהלים כדאי לבחון גם מסלולי קצבה המעדיפים הגנה על בן הזוג או אולי דווקא על יורשים שאינם שארים, למי שהם רווקים גרושים או אלמנים. בקרנות הפנסיה החדשות חובה לבחור במסלול פרישה הכולל קצבת שארי בן זוג בשיעור של 30%-100% מקצבת הפורש לאחר אריכות ימיו של הפורש. ניתן לבחור גם תקופת תשלומים מובטחים בהתאם להוראות התקנון.

חשוב לדעת: בתוך כספי הפרישה מסתתרים כספים נזילים – כגון כספי פיצויים, כספים הוניים לפני 2008, היוון בפטור או בהפחתת מס של כספי תגמולים בהתאם לבחירת הפורש בעת קיבוע זכויות – אשר לעיתים נרצה לשמור אותם זמינים. ניתן להשתמש בכספים הוניים, למשל לביצוע משיכה חודשית קבועה (לא כקצבה) ולבחור לעצור בכל רגע נתון.

לסיכום: הנושא הוא רגיש ומאתגר, ולכן מומלצת התייעצות עם בעל מקצוע מיומן ובעל רישיון, כדי לקבל את ההחלטות הנכונות עבורכם".

"פרישה מהווה נקודת מפנה משמעותית בחיים, והכנה נכונה אליה היא חיונית. מתכנן פיננסי יכול לסייע לכם בצליחת המורכבות של השלב הזה במטרה למקסם את החסכונות. כמי שליווה מקרוב וייעץ למאות פורשים בתחום הפנסיוני והפיננסי, אני סבור כי, אלו ההיבטים המרכזיים שיש להביא בחשבון לקראת הפרישה: איתור כל החסכונות, בחינת המצב הקיים ואופטימיזציה בהתאם, הגדרת צפי קצבה נדרש, השלמת צרכי ביטוח, התייחסות להעברה בין דורית וגיבוש תוכנית פיננסית אישית.

המוצרים הפיננסיים והפנסיוניים הקיימים בשוק מגוונים, אולם לא כולם מתאימים לכל אחד. כלומר מה שנכון לאחד, לא דווקא הולם עבור אחר. על כן, חשוב להתאים את התיק הפיננסי לצרכים האישיים, לסגנון החיים ולפרופיל הסיכון של כל לקוח. מוצרים קשורים – דוגמת פנסיות וביטוחי חיים, משחקים תפקיד מכריע בבניית תוכנית פרישה מקיפה.

להלן מספר טיפים מקצועיים לבחינה לפני הפרישה: מהי ההכנסה הנדרשת למשפחה לאחר הפרישה, מאיזה תוכניות נבקש למשוך את הקצבה, ומה הכספים שנרצה להשאיר נזילים למימוש בעת הצורך. כמו כן, מוצע לבדוק מה מגיע לכם מהמעסיק –מענקים, פדיון ימי מחלה, השלמת פיצויים וכדומה. לא כולם יודעים, אבל ניתן לקבל קצבה החל מגיל 60, כשבנוסף ניתן לעבוד אחרי קבלת קצבה גם לאחר גיל 67 בהתאם לתנאי המוצר. חשוב לזכור: ישנן החלטות רבות לבצע לקראת  הפרישה. ניתן לשקול לפנות לבעל רישיון/גורם מקצועי המתמחה בתחום על מנת לבחון את האפשרות העומדות בפניך באופן פרטני.

בשורה התחתונה: בניית תוכנית פרישה מותאמת אישית בליווי מקצועי, תסייע למקסם את  הזכויות שלכם".

למעבר למתחם המלא לחצו כאן

צילומים: דודי אטרקצ'י, באדיבות שחקים פלוס – סוכנות לביטוח פנסיוני

האמור לעיל מובא מטעם הפניקס חברה לביטוח בע"מ למטרת אינפורמציה וכחומר רקע בלבד. אין לראות במידע זה כעובדתי, שלם או ממצה של כלל ההיבטים הכרוכים בנכסים פיננסיים ו/או ביטוחיים ו/או פנסיוניים, לרבות המוצרים המוזכרים בו. במקרה של סתירה בין האמור במסמך זה להוראות הדין, יגברו הוראות הדין. האמור במסמך זה הינו תמצית בלבד. זכויות העמית/המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה/תקנון המוצר וסייגיהם. האמור במסמך זה כפוף להוראות כל דין ובהתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. אין לראות במסמך זה הצעה או ייעוץ או המלצה או שיווק לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם או במוצרים פנסיונים כלשהם וכן, אין לראות באמור הבטחת תשואה. האמור לעיל אינו מהווה בשום צורה שהיא תחליף לייעוץ השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ מס ו/או כלכלי באמצעות בעל רישיון המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. מובהר, כי חבות המס הסופית, לרבות הטבות המס ככל שיינתנו לכל חוסך,  תיקבענה אך ורק על ידי רשויות המס שם יילקחו בחשבון כלל הנתונים הפרטניים של החוסך. אין באמור במסמך זה ו/או במידע המוצג כדי להוות אישור ו/או הבטחה כלשהם לקבלת הטבות מס מרשויות המס. בכל  מקרה אין החברה מתחייבת על דיוקו ו/או שלמותו ו/או היותו רלוונטי למקרה זה או אחר. פורסם ביום 31.10.2024.

(בשיתוף הפניקס)