הבנקים למשכנתאות חגגו בתקופת המלחמה: פעם אחת בשל הריבית הגבוהה, שהכניסו להם לא מעט כסף והעלתה את הרווח, ובכך גם את אחוז התשואה להון - אולי הנתון המרכזי והחשוב בדוחות שלהם, ופעם שנייה - כי ההקלות אפשרו להן למשכן עד 70% מגובה הנכס, במקום 50% שאפשר כיום.

לאחרונה, כזכור, פרסמנו כי הוראת השעה צפויה לקבל הארכה נוספת, בתמיכת התאחדות יועצי המשכנתאות. עדיין לא ברור האם זה יקרה במסגרת הארכתה לשנה נוספת או במסגרת הפיכתה לקבועה, אבל בבנק ישראל סבורים שהלוואה לכל מטרה תתאפשר גם בשנה הבאה.

כאמור, בהתאחדות יועצי המשכנתאות תמכו במהלך. הם יצאו בקריאה לאפשר לציבור להאריך את הוראת השעה (שכאמור, אולי תהפוך לקבועה) ובכך לסייע לו לקבל כספים במהירות, ללא צורך בהליך החיתום הרגיל דרך המשכנתא. כיום, אפשר לקבל הלוואה של 200 אלף שקל ב"לחיצת כפתור". זו הלוואה מהירה, אבל יש לה גם כוכבית: הריבית היא ריבית גבוהה יותר.

לפי נתוני בנק ישראל, מאז תחילת המלחמה השימוש בהלוואות לכל מטרה, הלוואה בריבית גבוהה יותר מריבית המשכנתא אך בהלוואה מיידית וקלה, גדל. במהלך המלחמה זינק תיק האשראי של אותן הלוואות בצורה ניכרת, בגלל הקלות שבה ההלוואה ניתנה. אנשים לקחו את הכסף וסגרו הלוואות וחובות, הכניסו אותם למשכנתא ו"פרסו" את החוב ל-20-30 שנה. זה הרבה יותר נוח, אבל הריבית ששילמו הייתה גבוהה מאוד.

איך זה עובד? כיום, במידה ויש לכם נכס ששווה 3 מיליון שקלים, ההלוואה הכוללת יכולה להיות בגובה 1.5 מיליון שקל. נניח וגובה ההלוואה הוא מיליון שקל, יכולתם לקחת עוד חצי מיליון שקל. לפי ההוראה החדשה, תוכלו לקחת 70%, אבל התקרה עומדת על 200 אלף שקל. לכן, בשל מחירי הדירות הגבוהים, ההנחה היא שרוב האנשים ינצלו את ההטבה כדי לקבל עוד 200 אלף שקל לחשבון ולפרוס הלוואה ל-30 שנה.

בחודשים האחרונים, יש לציין, נרשמה ירידה בשיעור ההלוואות לכל מטרה שלקח הציבור. הסיבה לכך היא כנראה גם הריבית הגבוהה. חלק מהציבור לקח את ההלוואה בשל המלחמה - המילואימניקים התגייסו ומשפחות נקלעו לעתים לחובות. כיום שיעור המפגרים בהלוואות משכנתא עומד על כ-0.69% - מה שגורם לבנק ישראל להאמין שהבנקים בהחלט יודעים מה הם עושים. עובדתית, התיק צמח בשיעור של 33% מאז תחילת העלאת הריבית ב-2022.

מהתאחדות יועצי המשכנתאות נמסר בתגובה כי "ההתאחדות מברכת את בנק ישראל על הכוונה להפוך את הוראת השעה המאפשרת הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס קיים עד 70% מימון להנחיה קבועה.  מדובר במהלך נכון, אחראי ומידתי, שיאפשר למשקי הבית בישראל להמשיך לנהל את ההתחייבויות שלהם באופן מבוקר, תחת פיקוח וללא גלישה לפתרונות אשראי יקרים ולא מפוקחים.

"כפי שכתבנו לפיקוח על הבנקים רק לאחרונה, הדרישה להפוך את ההוראה לקבועה נבעה ממגמת עומק ברורה בשוק, עלייה חדה בצורך באשראי זול ואחראי, על רקע ריבית גבוהה, אינפלציה ולחץ תזרימי. הנתונים מדברים בעד עצמם: תיק ההלוואות לכל מטרה בשעבוד נכס עלה ב-33% בשלוש שנים בלבד, והגיע לכ-34 מיליארד שקל, יותר מקצב הגידול בתיק המשכנתאות כולו.

"אנחנו שמחים שהקול של הציבור נשמע באמצעות כ-1,700 יועצות ויועצי משכנתאות שרואים יום יום את הקושי של הזוגות הצעירים בישראל. משפחות משתמשות בכלי הזה כדי לפרוע הלוואות יקרות, לשפר את התזרים, ולהימנע מחובות יקרים. אשראי מפוקח, עם בטוחות, ריבית נמוכה ויכולת החזר גבוהה יותר, זה בדיוק סוג הפתרונות שצריך לחזק ולהוביל. אנו מודים לבנק ישראל ולפיקוח על הבנקים על ההקשבה, ונמשיך לסייע לזוגות צעירים לממש את החלום שלהם לבית בישראל".