מחירי הדיור הגבוהים גרמו לזוגות רבים לשכב על הגדר בשנתיים האחרונים. הם חיכו שמחירי הדירות יצנחו בשיעור דו ספרתי, אבל גם המלחמה והריבית הגבוהה לא גרמו למחירים לרדת בשיעור גבוה. רובם ממשיכים לשכור דירה ולהמתין שהמחירים יירדו, אבל בינתיים - עלויות הבנייה עולות ורוב הקרקעות שעליהן בונים היזמים נקנו בשנות 2021-2022 (הרי לא ציפיתם שיזם שזכה במכרז על קרקע יתחיל לבנות מחר) במחיר גבוה מאוד, כך שגם אם היזמים ירצו להפחית שיעור ניכר ממחיר הדירה, הבנק יחסום אותם ולא יאשר את הליווי לפרויקט.

אם מישהו חשב שהיזמים באמת מפחיתים 400-500 אלף שקל מדירה שעולה 2.2 מיליון שקל - הוא טועה. ההנחה אינה אמיתית, מאחר והרווח היזמי על דירה כזאת עומד על 250-300 אלף שקל. בכתבה שהתפרסמה כאן לאחרונה, הוכחנו מדוע יזם שמשלם לכם את הריבית על המשכנתא במשך 10 שנים, עדיין מצליח להרוויח. כשמהוונים את הכסף, מבינים שמדובר בהנחה של פחות מ-200 אלף שקל. בקיצור, היזמים נמצאים בתקופת האטה - אבל אל תרחמו עליהם.

הבעיה היא מה קורה עם זוגות שרכשו דירה עם מקדמה של 10% וכעת לא יכולים לשלם את התמורה. הם חוששים מאוד ומבינים שאם לא ישלמו את הכסף בזמן, הם יחויבו לשלם לקבלן כ-10% מהעסקה כולה, 200-300 אלף שקל, ויסתבכו בחובות. אלה שלא מצליחים לממן עוד 20%-15% מעלות הדירה פונים לשוק החוץ בנקאי. הריבית שם גבוהה יותר וגם אם יצליחו לקנות את הדירה, לא בטוח שיוכלו לעמוד בהלוואה בהמשך.

המוסדות החוץ בנקאיים קוראים להלוואה כזו "משכנתא משלימה". פנינו לאחד המוסדות החוץ בנקאיים כדי לקבל הצעה כזאת. הנציג הסביר כי "אפשר לרכוש דרכנו דירה עם 15% הון עצמי בלבד, במקום 30%-25%, הון מינימלי שהבנק דורש". בחברה סיפרו לנו כי משכנתא משלימה היא כזו שתוכל לממן 15% נוספים ממחיר הנכס. כלומר, זוג ששילם מקדמה של 10% בחוזה, יוכל לקבל 15% נוספים וכך יצליח להשיג את ההון העצמי הדרוש. כלומר, לא רק שהזוג יצטרך לעמוד במשכנתא, הוא ישלם הלוואה נוספת בריבית גבוהה.

זה צריך להיות המפלט האחרון. זוג חותם על משכנתא (shutterstock)

כמה גבוהה? הנציג הציע לנו הלוואה בשני מסלולים. הראשון הוא מסלול צמוד ריבית פריים, כשהריבית, לא תאמינו, עומדת על פריים+4.9%. ריבית הפריים כיום עומדת על 5.75%, כך שהריבית על ההלוואה תהיה 10.65%. בחישוב פשוט, מדובר בהחזר חודשי של מעל 900 שקל על כל 100 אלף שקל שתיקחו. כיום, גם בצל הריבית הגבוהה שירדה, ההחזר הממוצע על כל 100 אלף שקל שתיקחו מהבנק בריבית פריים עומד על כ-530 שקל.

המסלול השני הוא מסלול בריבית משתנה כל 3 שנים, אך צמודה למדד. הריבית היא 8.5% ובהנחה שהמדד יעלה ב-3% הריבית תהיה 11.5%. לפי נציג המכירות, הריבית תתחיל ב-769 שקל. זה נכון, אבל זה יקרה רק אם מדד המחירים לא יעלה בכלל במונחים שנתיים - וזה הרי בלתי אפשרי במציאות של היום.

בשורה התחתונה, מדובר בסיכון. נניח שזוג רכש דירה ב-2 מיליון שקל. הוא צריך לגייס הון עצמי של 500 אלף שקל, אבל הצליח לשלם רק 200 אלף שקל. הוא יפנה למוסד חוץ בנקאי, יקבל עוד 300 אלף שקל, אבל במקום לשלם החזר חודשי של כ-1,080 שקלים בלבד, הוא ישלם כמעט 2,000 שקל.

עוד ב-

דרמה במשכנתאות? היקף הפיגורים חצה שיא חדש

לכתבה המלאה

הריבית הזו היא מסוכנת ומסכנת את הלווים במקרים מסוימים. תארו לכם מה יקרה אם הסכום הנוסף שילווה הזוג יעלה את ההחזר החודשי לכדי 45% מההכנסה הפנויה שלהם, ולא 35%, סכום שהבנק בוודאי יאשר? במקרה כזה, גם ההלוואה הנוספת לא תעזור והוא ייאלץ לקחת הלוואה לכל מטרה (אם הבנק יאשר) להשלמת הסכום. לכן, משכנתא משלימה היא פתרון רק לזוגות שיוכלו להחזיר אותה תוך תקופה קצרה, יוכלו לעמוד בתשלומים ואין להם ברירה אחרת.