חיסכון והשקעה לילדים ולנכדים: פרלמנט הסוכנים מנתח

פרלמנט הסוכנים של אתר ice והפניקס מאגד ארבעה אנשי מקצוע ועושה לכם סדר בסוגיה כלכלית-פיננסית הנוגעת לתחום ההשקעות. והפעם על המוצרים שיעזרו לעתיד הכלכלי לדור ההמשך

בשיתוף הפניקס | 17/12/2024 9:58

מימין: ירון נאמן, שלומי בירנבוים, דוד בראמי, רואי ליטמן (צילום באדיבות ירון נאמן תכנון פיננסי, באדיבות מטרות סוכנות לביטוח פנסיוני, באדיבות באלאנס פמילי אופיס, באדיבות אקוויטי פתרונות פנסיוני)

במסגרת פרלמנט הסוכנים של אתר ice והפניקס, מנתחים ארבעה סוכנים סוגיה כלכלית-פיננסית הנוגעת לתחום ההשקעות ועשויה להעסיק את ציבור המשקיעים הישראלי. והפעם, הפוקוס הוא על הדור הצעיר: איזה מוצרי חיסכון והשקעה קיימים היום בשוק, ויכולים לסייע לעתידם הכלכלי של הילדים והנכדים? פרלמנט הסוכנים עם ההסברים.

דוד בראמי
מנכ"ל באלאנס פמילי אופיס, מנהל השקעות וסוכן ביטוח פנסיוני

"בשוק קיימים מגוון כלים פיננסים, שיכולים לסייע ביצירת עתיד כלכלי משופר לדור הצעיר. הכלי הבסיסי ביותר, הוא חיסכון לכל ילד. כאן למעשה הביטוח לאומי הוא זה שמפקיד כל חודש סכום מסוים לטובת הילד, כשגם הדמי ניהול משולמים בידי הביטוח לאומי.

במסגרת התוכנית קיימת אפשרות להורים להיכנס לאתר של ביטוח לאומי ולעדכן הפקדה חודשית נוספת לקופה, על חשבון קצבת הילדים. זו גם הזדמנות חשובה לבדוק את מסלול ההשקעה ולהתאים אותו לטווח הזמן הצפוי ולפנות לאפיקים המתאימים לחוסך – במיוחד כשמדובר בנער או נערה שרואים מולם 18 שנות חיסכון (לפחות).

היות תוכנית חיסכון לכל ילד מוגבלת בסכומי ההפקדה, במידה וההורים מעוניינים לחסוך ולהשקיע בסכומים נוספים (שלא יעלו על 79,006 שקלים, נכון ל-2024) קיים עבורם אפיק נוסף, שיכול גם להוות פתרון לחיסכון עבור הילדים – פתיחת קופת גמל להשקעה על שם הילד. במילים פשוטות: ההורים יכולים לפתוח גמל להשקעה על שם הילד ולהפקיד בכל רגע בהעברה בנקאית או בהוראת קבע חודשית. הכספים שייצברו בקופה לא ננעלים (כלומר ניתן לפדות אותם בכל שלב לעו"ש ללא קנסות) וכאשר הילד יגיע לגיל 18, הסכום שיצטבר יעמוד לרשותו. כמובן שניתן גם להמשיך את החיסכון בקופה גם מעבר לגיל 18.

חשוב להביא בחשבון שניתן להפקיד סכומים נוספים בכל הזדמנות, לדוגמה בזמן בת או בר המצווה – לעקוב אחרי הסכומים המופקדים לקופה, ואף לעשות שימוש בכספים שהצטברו במקרה הצורך, למשל לטובת שיעורי נהיגה או נסיעה לטיול בחו"ל. כל התהליך יהיה בגדר חינוך פיננסי, ויסייע לדור הצעיר להכיר חיסכון, תשואה ומונחים פיננסים חשובים נוספים, וללמוד בזמן אמת על כלכלה וחיסכון לעתיד".

ירון נאמן
מתכנן פיננסי בכיר MBA

"חיסכון נכון ואפקטיבי מגיל צעיר, עשוי להיות משמעותי ומהותי לעתיד הדור הבא. התוכנית הבסיסית נקראת חיסכון לכל ילד – ומדובר ביוזמה חשובה במימון המדינה, המאפשרת לנו לחסוך לילדים ממש מגיל אפס. באפיק הזה, הביטוח הלאומי הוא זה שמפקיד סכום קבוע מדי חודש לחיסכון ומאפשר להורים להפריש מתוך הקצבה החודשית סכום נוסף.

פה חשוב מאוד לשים לב כי ניתן לבחור שניהול התוכנית יעשה בבנק או לחילופין במסגרת חיסכון בקופת גמל. צריך להוסיף כי גם בחירת מסלול ההשקעה היא מהותית וחשוב לבחון בין היתר את רמת הסיכון של מסלול ההשקעה הנבחר, לרבות תקופת ההשקעה ועוד.

דרך נוספת לדאוג לעתיד הכלכלי של ילדינו היא באמצעות חיסכון באופן פרטי. אחת האופציות שראוי לשקול היא חיסכון חודשי קבוע בקופת גמל להשקעה באחד מבתי ההשקעות או חברות הביטוח. גמל להשקעה הוא מכשיר שמציע יתרונות כמו פיזור סיכונים, דמי ניהול אטרקטיביים ודחיית מס. המגבלה השנתית, אגב, היא עד תקרה של 79,006 שקלים בשנה לאדם (נכון לשנת 2024).

ישנם עוד ערוצים עבור מי שיכול ורוצה להשקיע סכומי כסף גבוהים יותר, כמו למשל פוליסה פיננסית (פוליסת חיסכון) – מכשיר שדומה לקופת גמל להשקעה, אך עם הבדלים קטנים. בכל מקרה, תמיד לפני שמתחילים לחסוך ולהשקיע, אל תוותרו על ייעוץ אישי עם מומחה בתחום".

שלומי בירנבוים
מנכ"ל מטרות – סוכנות לביטוח פנסיוני

"לחיסכון והשקעה בדור הצעיר יש חשיבות רבה, כשהיום יותר ויותר הורים כבר מבינים שהיערכות מוקדמת באשר לעתיד הפיננסי של הילדים היא צעד חיוני. הנה מספר אלטרנטיבות לחיסכון והשקעה:

קרן השקעות – השקעה מוקדמת בקרנות השקעה, עשויה להוות אפשרות יעילה לחיסכון לטווח ארוך. קרנות סל או תעודות סל הן אופציות רלוונטיות לפיזור השקעות, שמאפשרות חשיפה לאפיקים שונים ומגוונים הקיימים בשוק – כמו למשל סקטור הטכנולוגיה.

פוליסות השקעה – פוליסות חיסון הן מוצר פיננסי המשלב פיקדון עם דחיית מס, ושומר על נזילות לאורך תקופת ההשקעה. הורים (או הסבתות והסבים) יכולים לחסוך באופן חד פעמי או שוטף, להגדיל ולהקטין את גובה ההפקדה מעת לעת. אפיק זה מאפשר חשיפה הן לשוק ההון הישראלי והן לחו"ל, בעזרת מסלולי השקעה מגוונים בניהול אקטיבי של חברות הביטוח ומסלולי השקעה פאסיביים מחקי מדד משולבי מניות ואגרות חוב.

קורסים פיננסיים – כחלק מהותי בהשקעה בעתיד הדור הצעיר, חינוך פיננסי הוא כלי קריטי. לצערי, במרבית בתי הספר בישראל אין אפילו שעת חינוך פיננסי אחת כחלק מתוכנית הלימודים הסטנדרטית, וחבל. יחד עם זאת ישנן פלטפורמות מקצועיות או קורסים המיועדים לילדים ובני הנוער, שיעזרו להם להיחשף ולהבין את עולמות הכלכלה וההשקעות באופן מעשיר ומרתק. חשוב גם לזכור כי חינוך פיננסי מגיל צעיר חיוני לפיתוח משמעת כלכלית עתידית.

לסיכום, חיסכון והשקעה בדור הצעיר הם בבחינת צעד נדרש שיסייע לו בכניסה חלקה יותר לחיים הבוגרים. לתפיסתי, להורים יש אחריות ללמד ולשתף את הדור הצעיר כבר מילדות בחשיבות של חינוך פיננסי, ולהעניק לו ארגז כלים שיכלול גם היכרות מוקדמות עם התחום. בו בזמן על ההורים גם לשמש דוגמה ומודל לחיקוי בכל הקשור להתנהלות פיננסית מושכלת, אחראית ושקולה".

רואי ליטמן
מנכ"ל משותף, אקוויטי פתרונות פנסיוניים

"ברובד הראשון אני חושב שמומלץ לשקול את הגדלת הסכום שמפקידה המדינה במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, ולתת את הדעת גם בכל הקשור לרמת הסיכון בחיסכון – שכן בחיסכון לטווח ארוך ניתן להגדיל את רמת הסיכון.

ברובד השני, פתרון פיננסי לחוסכים לטובת הדור הצעיר מספקת קופת גמל להשקעה. מדובר בחיסכון נזיל עם תקרת הפקדה שנתית, הכוללת בתוכה הטבת מס משמעותית למי שיירצה להפוך כספים אלו לקצבה בגיל המתאים.

הרובד שלישי, מתאים לסכומי כסף גדולים יותר, כאשר אז מכשיר ההשקעה הוא פוליסת החיסכון. הפוליסה מציעה אפשרויות השקעה מגוונות ופיזור סיכונים. בכל מקרה, מניסיוני כמי שמלווה את התחום מקרוב: לפני שיוצאים לדרך ופותחים חיסכון לילדים או לנכדים, חשוב להתייעץ עם מומחה בעל ניסיון ולהתאים את החיסכון לפרופיל, לתקציב ולצרכים של החוסך".

למעבר למתחם המלא לחצו כאן

צילומים: באדיבות באלאנס פמילי אופיס, באדיבות ירון נאמן תכנון פיננסי, באדיבות מטרות סוכנות לביטוח פנסיוני, באדיבות אקוויטי פתרונות פנסיוניים

האמור מובא מטעם הפניקס חברה לביטוח בע"מ ו/או הפניקס פנסיה וגמל בע"מ (להלן: "הפניקס") למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד. אין לראות במסמך זה ובמידע ו/או הניתוח הכלולים בו הצעה או ייעוץ לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם או במוצרים פנסיונים כלשהם. האמור לעיל אינו מהווה בשום צורה שהיא תחליף לייעוץ השקעות ו/או פנסיוני ו/או פיננסי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בניירות ערך ו/או בנכסים הפיננסיים או הפנסיוניים המוזכרים בו. הפניקס עוסקת, בין היתר, בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני), ולה זיקה למוצרים פנסיוניים ו/או פיננסיים המנוהלים על ידה. פורסם ביום _______.

(בשיתוף הפניקס)