בתקופה שבה הריבית גבוהה, אתם פונים לבנקים ומצפים לקבל ריבית טובה על פיקדונות לטווח קצר. בדיקה מהירה תעלה מיד כי הפערים בין הציפיות שלכם למציאות גדולים מאוד: בעוד שעל הלוואה לכל מטרה תשלמו ריבית של 9%-8%, כאשר תפקידו כסף בבנק לטווח קצר תקבלו לרוב ריבית נמוכה מ-3% (שנתית) ובטווח הארוך - תקבלו סביב 5%-4% לכל היותר (אם תרצו נקודות יציאה, שבועית או חודשית, הבנק ייתן לכם ריבית נמוכה של 0.3%-0.2% בלבד). זהו הרווח של הבנקים מהפיקדונות שלכם - פער ארביטראז'. הם משתמשים בכסף כדי לגלגל אותו הלאה ובמקביל, גובים מכם ריבית גבוהה על אשראי. מעניין לראות את מפת השינויים במידה והריבית אכן תרד בהמשך השנה.

הפיקדון הפך להיות מוצר חשוב בבנקים, בגלל הריבית הגבוהה. מדובר במוצר חסר סיכון והוא מתאים, בין היתר, לשונאי סיכון שלא רוצים להשקיע את הכסף בשוק ההון או בנדל"ן. הפיקדון בריבית קבועה אמור לגלם את כל השינויים שהבנק צופה לגבי המשך השנה.

באמצעות נתוני בנק ישראל, בדקנו מי הבנק שנותן את הריבית הקבועה הגבוהה ביותר על פיקדונות לטווח הקצר והארוך. נתחיל בטווח הקצר, שם הריביות נמוכות יותר. אין ספק כי לכאורה היינו מצפים מהבנקים הקטנים ש"יגנבו את ההצגה" וינסו להעביר אליהם לקוחות דרך ריבית מפתה. מצד שני, הכוח הכלכלי של הבנקים הגדולים עלול לשחק תפקיד במקרה הזה. אז איזה בנק נותן את הריבית הגבוהה ביותר? בדקנו את הנתונים לגבי הריביות של 3-6 חודשים, אבל אנחנו מפרסמים גם את התמונה הכוללת לריביות לטווחי זמן קצרים יותר.

לפני שנתחיל, כמה מילים על נתוני הפיקדונות: לפי בנק ישראל, בינואר 2025 הפקיד הציבור 23.25 מיליארד שקל בריבית קבועה. חודש קודם, בדצמבר 2024, ההפקדות עמדו על 25.7 מיליארד שקל. בריבית משתנה, לעומת זאת, סך הפיקדונות עמד על 17.54 מיליארד שקל. בחודש הקודם הוא עמד על 25.18 מיליארד שקל.

אז מה מצאנו בדירוג לתקופת הזמן הזו, של 3-6 חודשים? שבנק ירושלים מוביל עם ריבית של 4.12%, הבנק הבינלאומי אחריו עם 3.99% ופועלים עם 3.97%. לאומי מעניק ריבית ד'י ממוצעת של 3.69%. מזרחי טפחות הרחק מאחור עם 2.44% בלבד. הנה הדירוג לפי נתוני בנק ישראל:

בטבלה כאן למטה, תוכלו לצפות בשלושה טווחי זמן: ריבית ליום עד שבוע, ריבית לחודש ימים וריבית לטווח של חודש עד שלושה חודשים. לקחנו בחשבון על כלל הבנקים בבדיקה הזו, כולל הבנק החדש - וואן זירו, למרות שלא הניב תוצאות הפעם לטווחים שנבדקו (אין נתונים לריבית קבועה). יחד עם זאת, מבדיקה שערכנו עולה כי וואן זירו נותן את הריבית המשתלמת ביותר לפיקדון בריבית משתנה (ריבית משתנה P-2%, מתואמת 4% לשנה). לגבי ריבית קבועה, לפי נתוני בנק ישראל הוא מעניק ריבית של 3.8% לתקופה של 6-12 חודשים (הריבית במונחים שנתיים כמובן)., כשהריבית הממוצעת בקרב כל הבנקים עומדת על 4.02%.

הבנקים הקטנים עם ריביות מפתות. הרשימה המלאה (מתוך נתוני בנק ישראל)

התוצאות: עבור פיקדון לטווח של יום עד שבוע, מוביל הבנק הבינלאומי עם 3.33%. אחריו מעניק בנק מרכנתיל ריבית של 3.21%. בנק מסד במקום השלישי עם ריבית של 3.01%. בנוגע לריבית לטווח של חודש, ארבעה בנקים מעניקים ריבית של יותר מ-3% (שנתי): מרכנתיל עם 3.86%, בנק ירושלים עם 3.49% ובנק מסד עם 3.35%. מבין הגדולים, בנק הפועלים במקום הרביעי עם 3.13%. בנוגע לריבית לפיקדון בן חודש-שלושה חודשים: בנק ירושלים מעניק ריבית של 4.02% (במונחים שנתיים כמובן), אחריו מרכנתיל עם 3.81% ואז הבינלאומי עם 3.55%. בנק הפועלים שוב רביעי, עם 3.36%.