פרויקטים
ביטוח משכנתא לא חייב להיות יקר: כך תחסכו אלפי שקלים
את המשכנתא לא פשוט להחליף, אבל את ביטוח המשכנתא אפשר ובקלות. המודעות לנושא נמצאת בקו עלייה – כשהמשמעות: חיסכון ניכר לנוטל ההלוואה. ב-AIG מציעים פתרון חסכוני במיוחד, בתהליך אונליין המשלב הטבות למצטרפים
בתקופה המאופיינת בחוסר ודאות כלכלית ובעליות מחירים כמעט בכל ענף אפשרי, יוקר המחיה ניצב בראש סדר היום של המשפחה הישראלית. בשנת 2022 גם בנק ישראל נתן חיזוק לכך שאנחנו (בדומה למרבית מדינות העולם) נמצאים בסיטואציה מורכבת: באמצעות סדרה של העלאות ריבית שנועדו לבלום את "הלחצים האינפלציוניים", או בשפה פשוטה: להיאבק בזינוק במחירים. בשלב כזה, עושה רושם, בשורה על בלימת ההתייקרויות לא ממש נמצאת מעבר לפינה, במיוחד כשמביאים בחשבון שהצפי של הכלכלנים לשנה שבפתח הוא המשך העלאת הריבית.
את המשפחה הישראלית מעניינים 3 נושאים עיקריים: ברמת הכאן והעכשיו, מדובר על החזרת השליטה בסל ההוצאות השוטפות, שהפך בהדרגה לכבד יותר ויותר; כמו גם ההתמודדות עם התייקרות המשכנתאות ועליית החזרי המשכנתא, שמושפעים מיידית מעליית הריבית; ובמבט קדימה, להתנהלות הפיננסית העתידית, בחינת האפיקים הכדאיים ביותר להשקעה וחיסכון.
תחום המשכנתאות מרכז באופן טבעי תשומת לב נרחבת, שכן מדובר במכנה המשותף למרבית משקי הבית במדינה. אמנם את הריבית והתשלומים החודשיים יהיה קשה לשנות, אולם את ההוצאות הנלוות דווקא קל ופשוט. ביטוח המשכנתא הוא דוגמא מובהקת להוצאה נלוות שניתן להפחית.
פוליסת ביטוח המשכנתא, מכילה למעשה 2 רכיבים. המרכיב הראשון הוא ביטוח חיים, הנוגע לתשלום יתרת ההלוואה לבנק במקרה של מות המבוטח או המבוטחים. המרכיב השני הוא ביטוח מבנה, אשר נועד לספק כיסוי בתרחישים דוגמת שריפה, פריצה, רעידת אדמה או נזקי טבע ומים.
"השליטה בהוצאות השוטפות היא חלק מהתנהלות פיננסית אחראית, שיותר ויותר משפחות ישראליות מאמצות לנוכח המצב", מציין אסף מיכאלי, סמנכ"ל ביטוחי בריאות וחיים בחברת AIG. "ההתנהלות הזו מתורגמת לקניות מבוקרות ומחושבות בסופר, ובהפחתת הוצאות לא חיוניות. כל משפחה מנסה לחסוך ולצמצם היכן שהיא יכולה. התהליך הזה קורה מהר, ואנחנו יודעים שהקמעונאים מרגישים אותו היטב. באשר להוצאות המשכנתא, הדברים כמובן יותר מסובכים".
מקצצים בהחזר החודשי
מצב העניינים הקיים, מייצר למעשה 2 קבוצות של משפחות ישראליות שנמצאות בערפל. הקבוצה האחת מאגדת את אותן המשפחות שמתכננות לקחת משכנתא כדי להגשים חלום ולרכוש דירה ראשונה – ופוגשות משכנתאות יקרות יותר. הקבוצה השנייה מאגדת את המשפחות שכבר משלמות משכנתא – וחוות עלייה משמעותית בהחזר החודשי.
מקצצים בהחזר החודשי
מצב העניינים הקיים, מייצר למעשה 2 קבוצות של משפחות ישראליות שנמצאות בערפל. הקבוצה האחת מאגדת את אותן המשפחות שמתכננות לקחת משכנתא כדי להגשים חלום ולרכוש דירה ראשונה – ופוגשות משכנתאות יקרות יותר. הקבוצה השנייה מאגדת את המשפחות שכבר משלמות משכנתא – וחוות עלייה משמעותית בהחזר החודשי.
"המצב בהחלט קשוח", מדגיש מיכאלי. "כל אחת מהקבוצות נמצאת בדילמה לא פשוטה. הקבוצה הראשונה בעצם נדרשת לחשב מסלול מחדש, ולמצוא פתרונות לשלל סוגיות מפתח: האם אנחנו יכולים להרשות לעצמנו את הדירה שבחרנו? האם אפשר לגייס עוד הון עצמי כדי לא להגדיל את המשכנתא? והאם שינוי תמהיל המשכנתא יאפשר לנו לעמוד בה? אלו שאלות בוערות, ואני בטוח שאצל יועצי המשכנתאות יש בימים אלו עומס גדול".
"בקבוצה השנייה, אלו שיש להם פתאום החזר חודשי שתפח במאות שקלים בחודש", ממשיך מיכאלי, "השאלה הנפוצה טמונה במחזור משכנתא, הליך שמטרתו להקטין את גובה ההחזר החודשי. גם זה עניין שבו רצוי לקבל ייעוץ, היות ולא לכל אחד מתאים מחזור משכנתא, וחשוב יותר – הבנייה של תמהיל המשכנתא החדש דורשת מומחיות".
מיכאלי מתייחס גם לשאלה, האם ניתן ללמוד על המגמות בזירת המשכנתאות מתופעות הנוגעות לביטוח המשכנתא ומסביר: "כשיש האטה במשכנתאות, יש האטה גם ברכישת ביטוח משכנתא, זה ברור. אנחנו מעריכים שיהיה שופינג יותר נחוש אחרי פוליסות ביטוח משכנתא זולות יותר, ושתהיה צמיחה בביקוש למחזור הביטוחים הקיימים לביטוחים זולים יותר".
אסף מיכאלי, סמנכ"ל ביטוחי בריאות וחיים בחברת AIG (צילום אוהד רומנו)
"השורה התחתונה היא אחת", מחדד מיכאלי. "את המשכנתא עצמה לא פשוט להחליף, אבל את ביטוח המשכנתא אפשר להחליף תמיד ובקלות. המודעות לנושא הזה נמצאת בקו עלייה, משום שהיא מייצרת אפשרות לחיסכון מיידי ומשמעותי. אפילו שמבחינה טכנית ביטוח המשכנתא קשור למשכנתא, הרי שבהיבט הצרכני מדובר במוצר חופשי. היום, אגב, יש אפשרות לבצע את הפעולה הזו אונליין, מה שהופך את החיסכון בביטוח המשכנתא לפרוצדורה פשוטה יותר עבור הלקוח".
מי שנמצאת בחוד החנית, בכל מה שנוגע לביטוח החיים למשכנתא, היא חברת AIG, עם שנים של ניסיון בתחום ביטוחי זה, המשווקת פוליסה מקיפה ומשתלמת. על פי נתוני משרד האוצר ובדיקה במחשבון האוצר, עולה כי ביטוח החיים למשכנתא של AIG הוא משתלם במיוחד. רכישת הפוליסה אונליין מעניקה הנחה בשיעור של 15% לכל אורך חיי המשכנתא. כמו כן ברכישה באינטרנט של ביטוח המבנה למשכנתא, מקבל המבוטח הנחה נוספת בשיעור של 10% לכל אורך חיי המשכנתא.
אם כך, בעידן בו נאלצים משקי הבית בישראל להדק את החגורה, הוזלת ביטוח החיים למשכנתא הוא נדבך חשוב המאפשר חיסכון בהוצאות השוטפות. לכן אל תוותרו על בדיקה יסודית של הפוליסה בקרב גופי המימון השונים, ובחרו רק בהצעה שמאפשרת גם חיסכון וגם הליך נגיש ונוח.
בשיתוף AIG
