"מצאנו את עצמנו בסיטואציה כלכלית לא פשוטה", מספרים בני הזוג יצחק ועליזה אפרמשוילי מלוד. "משנה לשנה ההחזרים החודשיים הלכו ותפחו, ובלית ברירה נאלצנו לקחת הלוואה ועוד הלוואה, רק כדי להחזיק את הראש מעל המים. בשלב מסוים מהכנסה חודשית של 14,000 שקלים, לא פחות מ-12,500 שקלים, הלכו לתשלומי המשכנתה ולהחזר הלוואות. עם סכום של 1,500 שקלים שנותר לנו, קשה להתקיים. מעבר לעניין הכספי, הרגשה היא של לחץ ודאגה שלא מרפים. מבחינתנו, הגיעו מים עד נפש".

גם בני הזוג אורן ומירב פנחס מתל אביב, חוו מקרוב את הקשיים הכרוכים בנטל תשלומים מכביד לבנק. "לקחנו משכנתה על סך 920 אלף שקלים, כשההחזר החודשי עמד על כ-8,000 שקלים", משחזרים השניים. "כשנכנסנו לבנק, לא ממש הבנו איזו התחייבות כספית לקחנו על עצמנו, לא היה איתנו אף אחד שיסביר בדיוק למה אנחנו נכנסים ומהן ההשלכות. עם הזמן, הקושי לעמוד בגובה ההחזר גדל, מה שכמובן אילץ אותנו להצטמצם. כשיש את המשקולת הזו, כל ההתנהלות היומיומית הופכת להרבה יותר קשה ומורכבת".

משפחות אפרמשוילי ופנחס הן לא סטיית תקן – להיפך. המציאות שהן מתארות כאן, מוכרת היטב לרבות מהמשפחות בישראל. כאשר מביאים בחשבון את יוקר המחיה הגואה, לא מפתיע שמשקי בית בארץ הקודש הם מהמובילים בעולם בכל מה שנוגע להחזרי הלוואות.

אפקט הכינוס
מי שלקחה על עצמה את האתגר לשנות את מצב העניינים ולהוביל מהפכה במאזן בין הצרכן למערכת הבנקאית, היא קבוצת פיננסים לישראל – גוף בלתי תלוי, המתמחה בענף המשכנתאות והבנקאות למגזר הפרטי והעסקי. עבור משפחות אפרמשוילי ופנחס, כניסתה של קבוצת פיננסים לישראל לתמונה בישרה על אופק חדש – ומדובר רק בדוגמה מייצגת, כיצד ניתן להביא לקיצוץ דרמטי בסכומי ההחזר ובלוחות הזמנים.

"על קבוצת פיננסים לישראל שמעתי בתוכנית הרדיו של דידי הררי", מפרט יצחק אפרמשוילי. "מהרגע הראשון הבנתי שיש פה גוף שבא לדאוג לאינטרסים שלי. קבוצת פיננסים לישראל לקחה בעצם את כלל התשלומים של משק הבית שלנו – משכנתה, הלוואות מסחריות וגם המינוס – וכינסה אותם להחזר חודשי כולל. עם מיחזור משכנתאות ואיחוד הלוואות, התשלום שלנו נחתך ב-7,500 שקלים, לסכום של 5,000 שקלים בחודש. הגב שלנו סוף סוף התיישר ועם הכסף שנחסך אפשר גם לפנק את הנכדים".  

"היינו די מבולבלים עד שהכרנו את קבוצת פיננסים לישראל", אומר אורן פנחס. "קיבלנו המלצה מקרובי משפחה והחלטנו לנסות. הבנקאים של קבוצת פיננסים לישראל ביקשו לעבור על כל הניירת כדי לקבל תמונת מצב מלאה באשר להתנהלות הפיננסית שלנו. אהבנו את הגישה הישירה ושלא נתנו לנו הבטחות באוויר עד שיעשו בדיקה מקיפה. בפגישה הבאה, המומחים שלהם הציגו בפנינו את כל הנתונים, נדהמנו לגלות שמרבית התשלום החודשי לבנק הלך לטובת ריביות ולא להחזר המשכנתה. זה היה מתסכל ומקומם. בזכות קבוצת פיננסים לישראל, ההחזר החודשי שלנו ייחתך עכשיו בלמעלה מ-2,000 שקלים, כשהחיסכון במשכנתה בסוף התקופה הוא של 273 אלף שקלים – מסכום של 1.36 מיליון שקלים ל-1.087 מיליון שקלים. מדובר בפערים מאוד משמעותיים וחבל שלא עירבנו אותם מההתחלה. יש בפירוש הקלה גדולה, אנחנו יוצאים לדרך חדשה".

מיכאל לוי, מבעלי קבוצת פיננסים לישראל. "רואים במקצוע שלנו שליחות חברתית" (צילום קבוצת פיננסים לישראל)

לצאת מהמעגל
קבוצת פיננסים לישראל הוקמה בראשית העשור הקודם על ידי שלושה: מיכאל לוי, עמיר הירשברג ושרון פרץ – כשהפעילות הענפה שלה בשוק הפיננסי באה לידי ביטוי בהגשת כ-50 תיקי משכנתה לבנקים מדי שבוע, ובבקשות אשראי בסכום כולל של כ-35 מיליון שקלים לכל הפחות.

"מרבית המשפחות בישראל מתמודדות לצד נטל המשכנתה גם עם שורה בלתי נגמרת של הלוואות", מציין מיכאל לוי, מבעלי קבוצת פיננסים לישראל. "המשמעות היא חוסר איזון בין ההכנסות לסך התשלומים, וקושי אדיר לעמוד בהחזרים. משפחות נאלצות להתגלגל במשך שנים מהלוואה להלוואה, כשכדור השלג רק הולך ומתעצם".

"כאן המנגנון של איחוד הלוואות נותן מענה", מדגיש לוי. "זהו כלי המאפשר למזג את כלל התשלומים, לרבות מינוסים, חריגות באשראי ותשלומים בכרטיסי האשראי לתשלום חודשי אחד ומוזל, כשהחיסכון יכול להגיע גם לאלפי שקלים. לצערי, לבנק בו מתנהלת המשכנתה אין כל אינטרס לאחד כלל הלוואות מבנקים אחרים, מה שמוביל לכך שהלקוחות נאלצים להתמודד עם תשלומים חודשיים גבוהים שלא מאפשרים להם לצאת מהמעגל הזה".

כמי שמכירים את השטח מקרוב, מסבירים בקבוצת פיננסים לישראל כי דווקא בהחלטה משמעותית כמו נטילת משכנתה, מסתבר שהציבור לא תמיד טורח לעשות את שיעורי הבית הנדרשים: "הישראלי הממוצע משכנע את עצמו שברגע האמת הוא יידע להסתדר עם הבנק. זו הסיבה שהוא נמנע מללמוד את הנושא באופן יסודי או להביא איתו לבנק מומחה פיננסי, שיעשה לו סדר וימקסם עבורו את ההליך. ברבות ממדינות העולם המערבי הנורמה היא להיעזר באנשי מקצוע בלקיחת המשכנתה – וכשזה לא קורה, לכל אותם ישראלים עלולה לחכות בעוד שנים ספורות הפתעה, עת יגלו שהבנק דואג בעיקר לעצמו".

"לא מעט ישראלים בכלל לא טורחים לבדוק איזה נתח מההחזר החודשי שלהם מוקדש להורדת החוב ואיזה נתח מועבר לרווחי הבנק", מחדד לוי. "חשוב תמיד לזכור שהבנק הוא עסק ולא חבר, ובראש ובראשונה הוא מסתכל על שורת הרווח שלו".

קבוצת פיננסים לישראל. "דגש על יוצאי המערכות המוסדיות והפיננסיות" (צילום קבוצת פיננסים לישראל) 

סיירת מטכ"ל
המוניטין שבנתה לעצמה קבוצת פיננסים לישראל בתחום הפיננסי, טמון במודל שהיא מציעה ללקוחותיה – תשלום על בסיס הצלחה בלבד. "לפגישת ההיכרות איתנו אנחנו מבקשים מהמוזמנים להגיע בלי ארנק", מבהיר לוי. "אצלנו בקבוצת פיננסים לישראל אין מקדמות, אין עמלת פתיחת תיק, אין צ'ק ביטחון או כל תשלום מראש. שכר הטרחה משולם רק כשמתקבל האישור העקרוני שלאחר ועדת האשראי. השורה התחתונה היא שהלקוחות שלנו משלמים על הצלחות בלבד. גם עם עבדנו קשה אבל לא השגנו תוצאות – לא נחייב בתשלום".

כדי לעמוד ברף שהציבה לעצמה, מהיום בו נוסדה אימצה קבוצת פיננסים לישראל את "מבחן ההורים": "זה המצפן החברתי והמוסרי שלנו", קובע לוי. "הרציונל הוא פשוט: כמו שאנחנו רוצים שיתייחסו להורים שלנו בסיטואציות כאלה, כך אנחנו מתייחסים ללקוחות שלנו".

סל השירותים שמציעה קבוצת פיננסים לישראל כולל בין היתר איחוד הלוואות, מיחזור משכנתאות, ייעוץ למשכנתה חדשה ומשכנתה הפוכה, כמו גם הלוואות לעסקים ולרכישת נדל"ן מסחרי – מה שמחייב ארסנל של אנשי מקצוע מיומנים. בהתאם לכך, מתגאים בקבוצת פיננסים לישראל כי "הרכבנו סיירת מטכ"ל, בדגש על יוצאי המערכות המוסדיות והפיננסיות. אנחנו רואים במקצוע שלנו שליחות. עם הידע והניסיון שצברנו, אנחנו גאים לייצג את הקהל הישראלי ולסייע לו להגיע להתנהלות פיננסית שקולה ואחראית. כמות מכתבי תודה שאנו מקבלים מספקת הוכחה שהחזון שלנו מתממש".